为获得正确的数据，你需要查找报税资料的影印本、薪水单、银行和券商的对账单及存折。你最好准备一本日志，这样不但可以帮助你追踪所得，并且能知道还有多少钱可供使用。
将收入汇总之后，再列出你的开销。追踪开销要比追踪所得来得复杂，因为有许多不同的开销要考虑，但却只有少数记录可供参考，因为很多人的开销项目，都是单纯的以现金支付的（这就是为什么必须每天记载日志的原因）。
请将你的开销分成如下三类：储蓄和投资、固定开销和可变动开销。
（一）储蓄和投资
储蓄和投资必须包括一些定期储存的钱，分别储存在：
（1）银行账户和金融商品上（如定期存款单）；
（2）罐子、糖果罐和存钱筒；
（3）信用合作社；
（4）退休储蓄计划；
（5）个人退休金账户；
（6）投资性金融商品（如股票）；
（7）自雇退休计划；
（8）货币市场基金和账户；
（9）节税年金；
（10）定期储蓄计划。
（二）固定开销
固定开销即使会变动，也应该至少维持6个月到1年不变。通常固定开销是无法减少或控制的，比如说，固定利率的房屋抵押贷款期付款，是根据利息摊还表算出的，而且可能每年会依照约定的条件而做调整。另外还有二些专项费用的成本和贷款的保险费，也需要事先准备。虽然大部分的固定开销长期内会有变动，但在短期内是容易预期的，举例如下：
（1）公用事业使用费用；
（2）分期付款；
（3）保险费；
（4）借贷期付款；
（5）房贷；
（6）定期薪资扣缴给付；
（7）房屋租金；
（8）定期给付使用公共设施款（如污水处理费、大厦管理费）。
（三）可变动开销
（1）烟酒类商品；
（2）零用钱和其他给小孩的花费；
（3）书籍、唱片和录音带购买费；
（4）事业开销；
（5）慈善捐款；
（6）小孩医药费；
（7）购买衣服和洗衣费（如干洗）；
（8）教育经费（如学杂费和书籍费）；
（9）会费（如高尔夫球俱乐部会员费）；
（10）食物；
（11）垃圾清运；
（12）礼品、礼金；
（13）个人保健；
（14）娱乐费（如观看演出）。
同样，你需要查找银行存折、薪水单和报税资料，还有最近支付账单的影印本、还款记录通知、自动扣缴记录、信用卡账单和收银机发票收据等。这些资料可以帮你重新组合你的花费，作为每次用钱之后的记录。而且，也能确保你把该存的钱存进账户，或是确定为未来应付的款项，预备好一笔预算以支付（如汽车保险费）计划中的费用。每一笔支出，不论用现金或是信用卡，不管金额多小，都应该记录下来。
可变动开销里列出的杂项支出部分，不应超过约200美元，否则将很难确认造成过度花费的原因。最好每笔费用都以一个标题来确认，但注明标题，还不如确定到底花了多少钱来得重要。
当加总完你的开销之后，用总收入去减它。看结果是否为正的数字。如果是，恭喜你！你身处于一个好的财务状况中，因为在月底能够保持现金结余，正可以为未来的目标而储蓄。
如果你的现金流动是负的，也不必失望，只是需要多一点儿努力。从详细检查现金流动表上开销的部分开始，列出将要停止的开销（例如一个即将清偿的汽车贷款）和那些你觉得可以削减的开销。你能够少花点钱在食物、衣服、饮食和公用事业费用如电话费上吗？每天花10元在一杯咖啡、一个蛋糕卷和一份报纸的钱加总起来，一年下来将超过3000元。直到你逐渐了解自己的消费习惯，找出可以储存下来的钱，为未来做出正确的估计。
花钱的学问比赚钱的本领更重要
现在流行“财商”这一个概念，什么是财商呢？简单地说，财商就是一个人认识、把握金钱的智慧与能力，主要包括两方面的内容：一是正确认识金钱；二是正确使用金钱。
一个人怎样使用钱（包括投资赚钱和消费花钱）是检测其财商高低的惟一方法。犹太人亨利·泰勒在他的《生活备忘录》一书中就指出：“从一个人在储蓄、花销、送礼、收礼、借进、借出和遗赠等方面的做法，就知道一个人能不能赚钱。”
因为人性中的一些最优秀的品质是与正确使用金钱密切相关的，例如，节俭、慷慨、诚实、公平和自我牺牲精神等；同样，人性的一些弱点如贪婪、欺诈、不公平和自私，也能由此表现出来。而犹太人在商业活动中，恰恰表现的全是这些优秀的品质，所以，犹太人有着相当高的财商，而且还是很多年之前就是这样了。
比如吃饭，犹太人是比较讲究享乐的。所以在吃的上面不惜花钱，这样能使他们有一个强健的体魄和充足的精力，就能赚到更多的钱。
《圣经》上有一则关于犹太人理财的故事。一个大地主将他的财产托付给三位仆人保管和运用。地主告诉他们，要好好珍惜并善加管理自己的财富，等到一年后再看他们是如何处理这些财富的。
第一位仆人拿到这笔财富后做了各种投资；第二位仆人则买下原料，制造商品出售；第三位仆人为了安全起见，将他的财富埋在树下。1年后，地主召回三位仆人检视成果，第一位和第二位仆人所管理的财富皆增加了一倍，地主甚感欣慰。惟有第三位仆人的财富丝毫未增加，他向主人解释说：“惟恐运用失当而遭到损失，所以将财富存到安全的地方，今天将它原封不动奉还。”地主听后大怒，并骂道：“你这愚蠢的家伙，不花钱怎么能够赚钱？”
第三位仆人受到责备，不是由于他乱用金钱，也不是因为投资失败遭到损失，而是因为他不敢花钱，这对犹太人来说，是极其愚蠢的做法。犹太人的一个重要的理财观念是：会花钱才会赚钱。
的确是这样，现实生活中这样的例子很多。有的人将钱存入银行，不敢花钱，就算一时意外发了财，他也肯定管理不好财富，会让财富慢慢流失。索罗斯在亚洲金融风暴之后回答记者问题的时候就说过：赚钱，一个乞丐就可以做到；花钱，十个哲学家都难以做好。
金钱的实际价值并不是其表面的金额，同样多的钱如何花，最终产生的结果也不同。会花的，能给你带来也许是几十倍几百倍的收入；不会花的，花了就花了，不仅没有任何收益，甚至有可能还要赔钱。
犹太人的花钱术就是，该花的钱一定要花出去，想挣钱还要会花钱。做大亨与一般人的最大不同在于，大亨的工作实际上就是如何花钱，钱花对了，就肯定能赚钱。犹太人的花钱观念就是：“只有舍得花钱才能挣到大钱’，对该花的钱，绝不计较多少。”但他们花一元钱能起到一元钱的作用，花100万能起到100万元的作用，很少花过冤枉钱。
收入要始终超过支出
一个中国留学生曾经给一个犹太富商家当佣人。他乘车花了14美元向雇主报销，犹太人给了他15美元，硬要求他找1美元；一次家庭聚会后，留学生做卫生时，把抽剩的雪茄烟扔进垃圾桶。谁知老板回家后，又从垃圾桶里把雪茄捡出来继续抽；如果吃剩的牛肉被扔了，老板还要把它捡回来洗净喂猫。这就是犹太人节俭甚至是吝啬的本性，但是，这并没有错。
犹太人认为，“紧紧地看住你的钱包，不要让你的金钱随意地出去，不要怕别人说你吝啬。你的钱每花出去一分要有两分钱的利润的时候，才可以花出去。”洛克菲勒就说过：“对钱必须有爱惜之情，它才会聚集到你身边，你愈尊重它，珍惜它，它愈会心甘情愿地跑进你的口袋。”犹太富商亚凯德也这样说：“犹太人普遍遵守的发财原则，就是不要让自己的支出超过自己的收入，如果支出超过收入便是不正常的现象，更谈不上发财致富了。”
因此，世界上大多数富豪尤其是犹太富豪都是十分节俭的。如美国连锁商店大王克里奇，他的资产数以亿计，但他从来就是吃1美元的午餐；美国克德右油公司老板波尔·克德有一次去参观狗展，在购票处看到了一块牌子写着：“5时以后入场半价收费。”为节省下25美分，他在人口处等了12分钟后，才购半价票入场。
世界上流行这样的说法：犹太人是吝啬鬼。不错，节俭就是犹太人的特点，他们善于算计每一分钱，总是对物品斤斤两两计较，对金钱分分毫毫地核算。犹太人不管多么富有，绝不会随意挥霍钱财。犹太人的用钱原则是：只把钱用在该用的地方，花1美元，就要发挥1美元100％的功效。
犹太人弗兰西斯的父亲对他提出的忠告就是：“我衷心地希望你事事开心如意，但我不得不提醒你要节俭。节俭对任何人来说都是一个必不可少的德行。然而。浅薄的人可能会轻视它。其实，节俭是通向独立的大道，而独立则是每个精神高尚的人所追求的崇高目标。”
作为商人，对物品斤斤两两计较及对金钱分分毫毫核算是职业本能的反映。如果不精打细算，不节约节俭，怎能获得经营的盈利呢？所以，在犹太人有关金钱的观念中，就有着“俭朴让人接近上帝，奢侈让人招致惩罚”、“赚钱不难，用钱不易”的这样一些教诲。
洛克菲勒早年在一家大石油公司做焊接工，任务是焊接装石油的巨大油桶。要焊接就会有焊条的铁渣掉落，他发现每焊接一个油桶要掉落的铁渣每次都是509滴，他想，要焊接那堆积如山的油桶要浪费多少焊条呀！
于是，他改进了焊接的技术和焊接的方法，让每次滴落的铁渣少1滴，变成508滴。这样这家石油公司全年就可以省下高达5，7亿元的成本。而洛克菲勒本人也因此获得了一次极佳的晋升机会。
当他有了一些积蓄的时候，便开始自己创业。刚开始经营时步履维艰，他朝思暮想发财却苦于无方。有一天晚上，他从报纸上看到一则出售告诉你发财秘诀的书的广告，他高兴至极，第二天急急忙忙到书店去买了一本。他迫不及待把买来的书打开一看，只见书内仅印有“勤俭”二字，结果大为失望。不过，他反复思考后，觉得此书言之有理。此后，他将每天应用的钱加以节省储蓄，同时加倍努力工作，千方百计增加一些收入。这样坚持了5年，积存下800美元，然后将这笔钱用于经营煤油，终于成为美国屈指可数的大富豪。
拥有几十亿美元的家产后，洛克菲勒还是非常节俭。他曾向秘书借5美分打公用电话，归还时秘书不好意思要，可他反而教训秘书：“5美分是1美元的年利呢！”更夸张的是，他向自己邀请来家的客人收取10美元的住宿费。他不仅自己生活非常俭朴，而且时时刻刻都在给儿女们灌输节约的价值观。他对女儿说如果煤气费用降下来节省的费用就都归她，于是女儿看到没有人在用的煤气灯，就去把它关了。
犹太人就是这样，既千方百计努力，同时也想尽各种办法节省不必要的开支，这样才使其生意获得更多的盈利。他们精打细算，成本能省一厘就省一厘，价格能高一分就是一分，其斤斤计较简直到了无以复加的地步。
由此我们可以看出，犹太人经商致富的最大秘诀就是，既“开源”——想尽一切办法赚钱，又“节流”——处处节省开支。
选择一个创业的起点
关于创业，犹太人的普遍看法是，无论做哪一行，你都必须要尊重自已的工作，这样才能赚这一行的钱。“做一行，赚一行”。
如果你想创造财富，就必须首先确定自己要从事哪一种事业。这对许多人而言，也许是很容易的，尤其对于有着一技之长的专业技术人员，会知道自己该如何做。如果目前你还没有一项工作、爱好或技能的话，那就要慎重考虑了。
在经济腾飞的时代，各行各业都可以赚钱。而作为投资较少的个人企业，要想真正发展壮大，就不能凭感情用事，而应该多一些思考和调查分析，看看自己究竟适合从事哪一类个人企业。
下面是几种不同类型的个人创业模式：
（1）专业性类型
包括管理顾问、会计师、出版商、电脑程序设计师、工程师、办公室工作人员、建筑师、教师、律师、记者和公关人员等。
（2）创作性类型
包括艺术家、摄影师、画家、雕刻家、作家、音乐家及各种手工艺品制作者。
（3）商业性类型
包括代理商、经纪人、珠宝商、餐饮服务者、直销员等。
（4）技术性类型
包括园丁、工匠、厨师、无线电汽车修理人员、古玩收藏家、集邮者等。
这种分类当然并不全面，不过它可以指出一个大概的方向。
如果从商业角度来看，成功与兴趣的关系是很重要的。一个人的兴趣和爱好往往能够成为其生活和副业的主流，而取得意想不到的成就。而且以爱好为副业，也易于找门路，容易控制。
有爱好可以在兼职中发挥所长。毕竟今日社会竞争相当激烈，每个人都怕选错行。一旦选错，浪费了时间就会吃亏，而兼职就没有如此沉重的心理负担。因此，在一般情况下，只要是自己有能力、有时间承担的，就可以从事。尤其应着重在自己的兴趣范围内寻找。
每个人差不多都有专职以外的爱好、专长和兴趣，将之发展为兼职是顺理成章且得心应手的事。比如美国有很多打一场球赛就能赚数万美元的球员，而球赛只是他们的副业。再如，有个人中年时代对木工很感兴趣，后来这种兴趣就使他退休后经营了一个与此相关的个人企业。还有一位搞管理经营的人，却当了一名园丁，并经营起花店生意来，原来这个人平时在家就爱好养花种草。
当然，那些从事专业性工作的人，比如经营律师或会计师事务所，也是收入很可观的个人企业。
当你认定了个人企业后，就必须立项并进一步考虑这个项目能否自由发挥。
记住：别扭的工作不能使你创业致富。白手创业应做好两手准备犹太人的创业智慧体现在：无论什么时候、什么情况下都要给自己留一手。
多年来，成功的企业家已成为人们心目中的英雄，受到社会的广泛关注。昔日他们创业的成功成为千百万人今日的梦想。众多成功企业家的传记、介绍经验的文章为人们描绘了一个灿烂的前程。
美国每年都有大约60万人开始创业，他们中间不少人雄心勃勃，但有的人虽有良好的背景、缜密的计划，却屡遭失败；有的人并无值得夸耀的资本，却事业有成。商海中，成功与失败总是不断伴随着你，关键看你是否有充分的思想、物质准备。
当你义无反顾地投身于商海——新事业中去时，在旁人看来，颇具浪漫色彩；有的人正是为了追求商场中盈与亏、失败与成功的刺激，并在刺激下不断取得胜利；也有的人甚至孤注一掷——辞职，将一生的积蓄投了进去，大有不赢就不回来的气概，对失败往往思考得太少，仿佛成功就在眼前，这种思想状况是令人担心的。
聪明的创业者在初涉商海时，一般都有两种准备：勇往直前，但留有退路。这是理智的。
如果可能，在你创业之始就应先为自己营造一个比较稳妥的保护地，认真思考一下每一笔生意的利益得失，并尽量降低风险，当然这并不意味着投资回报率也会相应减少。
走好创业第一步——筹措资金
犹太人常说，有本钱就自己做老板，没本钱就做股东。