2.退休前期
退休前期是指55～60岁这一阶段。在这一阶段，孩子已经完成大学学业，参加工作，经济开始独立。此时家庭收入丰厚，支出减少，没有负债，财务状况良好。这一时期，最重要的是准备好养老金，在资产组合中逐渐减少风险性投资的比重，增加安全性投资的比重，获取安全、稳定的投资收益。
【三】老年期
老年期是指60岁以上的时期，也是退休期。进入退休期，家庭的收入减少，而休闲和医疗费用增加，其他费用减少。此时，家庭的风险承受能力下降，对资金的安全性要求远高于收益性，因此，在资产配置上要进一步降低风险，进一步减小风险性投资的比重，甚至不进行风险性投资。
理财工具的综合应用
这里，根据上述的“生命周期与理财理论”和“水库理论”，结合典型案例说明人生不同时期的理财规划和理财工具的综合应用，以期使大家便于结合自身的情况，把各种理财工具灵活地综合运用到理财实践中去。
【一】单身期
案例1：小张大学毕业，刚参加工作，是个公务员，每月工资2000多元。虽然收入不高，但是很稳定。每月的工资，扣除房租、服装、吃饭等生活费用，可以节余1000多元。小张的父母也有稳定的工作收入，不用小张赡养。小张有个女朋友，还在上大学，小张5年内没有结婚的打算。那么，小张在现阶段应该如何理财呢？
我在前面说过，单身期的理财重点是攒钱，投资是尝试性的。我提出的理财方案是：将每月节余的1000元分成3份，400元用于活期储蓄，400元用于定期储蓄，200元购买ETF基金。此外，小张应该给自己买几十万元【比如50万元，只要500元左右的保险费】的意外伤害保险，受益人是自己的父母。见图8.3。
图8.3
案例2【接案例1】：小李是小张的同事，也是刚参加工作的大学毕业生。与小张不同的是小李的父母没有稳定的收入，小李每月要给父母寄500元，每月的节余只有500元左右。那么小李的理财方法和小张的应当有什么不同呢？
我认为由于小李的父母没有稳定的经济来源，小李在理财方面就更应该注重保障，除了需要购买意外伤害保险，还应该购买定期寿险，一旦自己出现意外，可以使自己的父母老有所养。小李每月节余的500元钱中，拿出300元用于活期储蓄，其余200元购买社会保险，暂时不要进行风险性投资。见图8.4。
图8.4
案例3：王女士在一家通信公司工作，每月收入4000～5000元，收入稳定。但是，王女士一直都没有什么存款，更不用说别的投资了，她的工资差不多是月月花光，有时候还要靠信用卡【王女士有3张信用卡】“透支”来过日子，是个典型的“月光族”。王女士如何才能摆脱目前这种财务状况呢？
我认为王女士理财要分4步走：
第一步是注销手中多余的信用卡，仅留一张以便应急，平时购物尽量使用现金付账。
第二步是强制储蓄，将每月工资的20%存入银行。
第三步是为自己买一份保障性保险。
第四步是在强制储蓄1年后，将每月节余的20%～30%用于投资ETF基金。见图8.5。
图8.5
【二】家庭与事业形成期
案例4：张先生和刘女士都是工薪族，工作稳定，结婚3年多了，手中有了些积蓄，夫妻二人商量着贷款买房子。那么，他们应该如何进行家庭财务规划呢？
我认为他们在贷款买房的过程中应该注意以下几点：
第一，手中至少保留1年的生活费用作为应急钱。
第二，留足应急钱后，手中的资金足够支付首期购房款、各种税金和房屋装修的费用。
第三，尽可能延长还款期限，使每月还贷的金额控制在家庭月收入的30%以内。
第四，在还清贷款之前，尽量减少风险性投资，如股票、基金等。
第五，要建立“偿债基金”，集中力量偿还贷款本金。最好在每年年底将下一年度的贷款本息总额全额存入“偿债基金”账户。
第六，夫妻二人都应该投保意外伤害保险【或定期寿险】，保额应大于贷款金额。旨在预防万一夫妻一方发生意外，另一方不会陷入财务危机。
第七，在还清买房贷款之前最好不要买汽车，更不能贷款买汽车。见图8.6。
图8.6
案例5【接案例4】：张先生和刘女士在买房1年后，又计划生一个孩子。在这一年中，张先生升职为公司的部门经理，收入有了明显的增加。那么，他们在孩子出生前后应该怎样理财呢？
我认为他们应该注意以下几点：
第一，在孩子出生前，建立“育儿基金”，资金来源于每月的生活节余，基金的金额要包括孩子出生的费用、请月嫂的费用、孩子1年的生活费用【奶粉、衣服、医疗等】、刘女士工作收入减少的部分。
第二，在建立“育儿基金”的同时，“偿债基金”还应该正常运转。
第三，在孩子出生后1年内，“育儿基金”可以保证从容应对家里的“额外”支出。张先生和刘女士还可以在这一年中对家庭财务进行重新规划。
第四，在孩子出生1年后，开始建立“孩子教育基金”，为孩子上中学、大学积累资金。由于孩子年龄很小，积累教育基金的最好方法是“定期定额”投资ETF基金。此外，还可以适当购买储蓄型保险产品。见图8.7。
图8.7
【三】家庭与事业成长期
案例6【接案例5】：几年的时间过去了，张先生和刘女士的家庭和事业蒸蒸日上，张先生已经晋升为公司的副总经理，刘女士也成了单位里的部门负责人，他们的收入有了大幅的提高。孩子茁壮成长，已经上小学了。这时候他们在家庭理财方面要注意什么呢？
我认为，他们在这一阶段理财要注意以下几点：
第一，偿清房贷。
第二，为退休储备充足的养老金，加大风险投资的力度，用较多的资金投资股票、基金。如果有足够的资金，投资房产是很好的选择，但是不要贷款投资房产。
第三，对孩子进行理财教育。
第四，投保储蓄型的养老保险。见图8.8。
图8.8
【四】退休前期
案例7【接案例6】：张先生和刘女士的孩子已经大学毕业，参加工作，经济上独立了。家庭已经没有任何债务，经过几十年的努力工作和十几年坚持不懈的投资，张先生和刘女士为自己储备了足够的养老金，他们准备退休了。这段时间他们理财要注意什么呢？
我认为，他们在这一阶段理财要注意以下几点：
第一，逐步将资金从风险性投资中撤出，转移到安全性投资中去。
第二，在留足养老金的基础上，为孩子准备一些结婚的费用，如孩子的购房款【这是中国的国情和传统】。
第三，建立“医疗基金”，因为医疗保险很难应对全部的医疗费用。见图8.9。
图8.9
【五】退休期
案例8【接案例7】：张先生和刘女士双双退休，孩子也已经结婚，经济上独立，也很孝顺。张先生和刘女士过上了幸福的晚年生活。这阶段他们理财要注意什么呢？
我认为，他们在这一阶段理财要注意以下几点：
第一，不进行风险性投资。
第二，不要轻易被别人蛊惑，远离投资陷阱。
第三，要当“守财奴”。见图8.10。
图8.10
通过阅读本章，相信大家对人生各个阶段的理财重点有了比较清晰的认识，对各种理财工具的使用也有了比较深入的了解。大家可以在实际生活中结合自身的实际情况，对我提出的理财方法进行调整、灵活运用，每个人、每个家庭的财务情况各异，理财方法也应该有所不同，我提出的理财理念和理财方法不过是抛砖引玉，供大家借鉴和参考。
本书写到这里就要结束了，非常感谢大家能抽出时间来阅读本书，衷心希望我提出的一些观点和方法能够对你们有所启发，有所帮助。最后，衷心祝愿大家都能在实际生活中打理好自己的钱财，过上美好和幸福的生活。请记住一句话：你要理财，财就理你！