书城投资理财30岁之后,用钱赚钱
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第8章 30岁后,用钱赚钱靠理财(2)

此外,每月工资积累的2000元钱,也可以暂存活期,同时关注基金市场走势。

每逢市场深度调整时,就把此前积累的资金投入目标基金,然后再积累,再投入,这样可以有效摊低购买成本。以第一年投资收益20%,第二年收益10%计算,则两年后,本息收益可达63360元,可以实现买车愿望。购买基金时,可以选择许多银行推出的网上基金超市,购买手续费可以打6折,降低投资成本。

月入5000元理财方略

月薪5000元的收入水平,对于上班族来说,可以算得上是高级白领,虽然已经相当不错,但由于工作原因其开销也同样会增加。因此,这一收入水平的上班族,不适合选择某些高风险的投资理财方式。相对而言,中庸的理财风格,比较适用于这一人群。

1.理财稳健第一

对于上班族来说,理财稳健仍是第一原则。对于不可预期的风险,应该依靠自己的现有收入进行规划,把风险尽量转嫁出去,以实现财务的安全。

2.炒股资金不应太多

月入5000元的上班族,可以每月固定存入1500元,存期5年。由于银行的“零存整取”一般都有如当月漏存必须于次月补存的要求,所以工薪家庭可以利用这种相对“死板”的规定,养成良好的定期储蓄的习惯。贵在坚持,5年到期后本利合计近10万,此时可以进行购房等进一步的投资活动。

对于已经投放到股市的资金,现在已基本占到了家庭可支配资金余额的一半,考虑到财务安全性,建议不要继续追加投资。

3.投资基金也要“三分”

对于稳健型的理财风格,基金向来都是不错的选择。月入5000元的上班族,不妨每月多拿出一部分收入投资基金。其中50%投资股票型基金,30%投资平衡型基金,20%投资债券型基金,以这样三分的组合享受目前牛市的赚钱效应;剩下的余款,可以进行定期储蓄。这样既可以获得比活期更高的利息,也可以避免在需要用钱时提前支取造成所有的利息损失。当然,投“基”和定存的比例可根据市场的情况做调整,比如牛市的时候可以适当提高基金的比例,相反,股市没那么好的时候可以加大定期储蓄的比例。

4.保险的购买方式

虽然月入5000元,但购买的险种还应该以保障为主,适当加大消费型险种的比例,这样可以获得比较高的保险保障,把无形的风险转移出去。对于工薪家庭来说,还可巧用家庭保单省保费。一张保障全家人的家庭保单,保费低、保险范围涵盖宽,的确比较划算,能将保险人、被保险人的配偶和子女都纳入保障计划。

章先生,北京某大型媒体策划公司高级策划人员,工作4年,每月总收入约5000元。章先生没有理财习惯,再加上尚无家庭负担,所以他的工资每月都花个底朝天,算是典型“月光一族”。随着周围的同事开始买房,章先生也有了购房的想法;同时,他希望能有机会再进行在职培训、充电。因此,最近也有了一些财务压力,无所适从。如何进行合理理财,积累财富,成了章先生的首要问题。

章先生每月财务支出单:出门办事和上下班都“打的”,每月交通费约1000元;住单位的宿舍,房租水电约700元;购买人寿保险和意外险,每月支出约300元;日常交际费用约1500元。此外,章先生喜欢购买书、CD以及一些奢侈用品,每月开销在1000元左右。还有每个月的上网费和手机费支出约500元。

理财专家认为,章先生目前每月的收支情况基本持平,要想实现购房理想,只有增收节支双管齐下才行;通过一些节约措施可以带来一定的节余,如果再将节余进行妥善投资,将会逐渐积累起一定的财富。

“强制性”投资从他每月的开支看,有些支出是非常刚性的,比如房租水电费、保险开支、餐饮费用和交通费用等,但仍有一定的“压缩”空间,如在购买书、CD以及一些奢侈用品方面,也可以再节约一些。

理财建议:

1.减少开支

在保证生活质量的前提下,缩减不必要的开支,将每月消费控制在3000元以内,从而提高财富积累速度。减少在奢侈品以及吃喝玩乐上的开支,每月可以暂时拿出500元购买基金。把钱交给银行购买理财产品可以强制其形成理财的习惯。

2.定期定投买基金

在减少信用卡透支额度的同时,可以选择一些“强制性”投资,比如定期定额买基金。建议他先买一些低风险的基金,主要是货币基金。

货币基金的收益现在比一年期定期存款的税后收益略低,但其赎回到账快,可以与活期储蓄相媲美。目前工行、建行、招行等银行都已开展定期定额买基金的业务,可以直接带上身份证和银行卡去办理。他可先约定每月买200元的货币基金(这是最低起点),随着理财习惯的逐渐养成,适当增加到每月300元或更多。

3.懒人理财“薪加薪”

对于章先生这种情况,他可以选择去广发银行购买“薪加薪”理财产品。所谓“薪加薪”就是将日常的闲散资金和各种收入集中到一个理财账户,如广发理财通卡或广发社保IC卡,通过与银行签署相关协议:当这个账户的钱达到1000元的起点金额时,银行会根据和客户的约定,将1000元或1万元整数倍的资金,定期划转用于货币市场基金的投资;每月月末分红一次,实现增值。“薪加薪”理财B计划,预期分红所得收益要高于一年期存款利息,可以达到1.62%~3%,是活期存款的3~5倍,且免缴利息税。值得一提的是该理财产品的投资本金每月月末随分红一起回来,如果急用可以在这个时候提取,月初时又会自动划转余额资金,这个过程不需要投资人再另外签署协议。

4.保险建议

章先生工作单位提供社会保险和基本公费医疗,但是这个保障计划的保障功能相对比较单薄,保险额也有限。所以必须重新补充完整、全面的保障方案。章先生购买保险的费用,应占收入的比例为15%左右(若是规划养老,可适当增加至30%)。因章先生目前积蓄较少,应先注重保障。不妨购买个人意外伤害保险,用于加强保障。

5.购房规划

在成家之前,首要目标当然是购房,可以在结婚生子之后再考虑购车。这对于目前财务不是特别宽裕的章先生来说,无疑是更好的选择。

章先生可在一定时机根据自身情况,在交通较为便利的郊区购买一套面积90平方米、房价8000元/平方米左右的中小户型,总价72万元左右。若首付四成由父母提供,自身还需贷款43.2万元左右,可通过申请公积金及商业住房按揭组合贷款来解决。建议贷款期限20年,其中公积金贷款15万元,目前年利率为5.04%,按等额本息还款法还款,月还款额为993元,剩余的28.2万元,可向商业银行申请住房按揭贷款,年利率6.426%,每月需供款2090元,合计月还款3083元,在章先生可承受的范围之内。

在结婚前,购置的这套房产不妨出租,租金收入预计1000元/月左右。今后随着章先生收入的提高和财富积累,可提前还款,减少利息支出。

6.投资规划

章先生每月收入扣除日常支出和按揭还款外尚有少量结余,所购置房产若能及时出租,可带来每月1000元左右的收入,建议这些资金每月定期定额投资指数型基金。年终奖金如果未有其他用途,同样可以选择优质基金进行投资。

长期固定投资加上不断追加的小额投资两三年后应有理想回报,预计可达18万到20万元,届时可作为买车及新房装修之用。

月入万元理财方略

月入万元对于一名上班族来讲,无疑已经是钻石级别了,属于实实在在的金领阶层了。这一类人群以30岁左右居多,正是年富力强的时候,一般来说收入会比较快速的增长,到后期可能趋于稳定,会持续一段的缓慢增长时期。同时,由于多年的工作积累,银行里一定会有不菲的存款,也有更强的实力进行风险投资。

与此相对的是,在这个阶段,会有结婚、购房购车、赡养父母、生育后代等压力的存在,相应需要为此进行资金准备。一般这个阶段对理财来说,重点是在日常预算、债务管理等方面。

1.投资要保持平衡

安全性、收益性和流动性是一项资金是否值得投资的重要标准,定期储蓄的安全性较高,但是收益性和流动性较低,收益固定且需要缴纳5%的利息税。因此,可以适当减少定期储蓄存款的比例,改为投资基金、人民币理财产品和国债。

此外,为了提高生活质量,可以用部分存款购置一套新房,并在原有的基础上增加孩子的教育投资和全家的保险投入。

2.分散投资,争取收益最大化

为了增加理财收入,可以将存款中的60%用于理财产品投资。

(1)投资股票。股市是冒险者的天堂,当然也是高收入者的首选。不过,由于其高风险性,在投资时还是要谨慎一些。一开始,可以将少数资金注入股市,随着炒股经验的增加,再逐渐加大资金投入量。

(2)购买基金产品。投资基金是一个不错的选择,基金产品的类型较多,有的适于机构投资者,有的适于中小投资者。那么,什么样的基金产品适用于中小投资者呢?按照收益凭证的变现方式划分,可分为封闭型与开放型;按投资对象划分,可分为证券投资基金与实业基金。

一般开放型基金中的证券投资基金比较适合于中小投资者投资。

一般来说,货币市场基金首次认购的数额不少于5000元,此后可按1000元的整数倍追加认购,基金管理公司会每天公布每万份基金单位收益,月月复利,月月返还收益,根据客户的实际需求随时兑付。与股票型基金相比,基金管理公司一般会将此基金投资于央行票据、短期债券等安全系数较高的资金市场,所以安全性方面是有保障的。

收益方面,由于基金管理公司运作的方式各异,以及收益直接与公司的管理运作水平、市场的综合情况挂钩,所以具体到每一只基金收益是不同的。

(3)购买人民币理财产品。人民币理财产品的收益,虽然比不上股票基金,但比同期存款税后收益还是强的多。而且,人民币理财产品的特点是一般没有认购手续费、管理费、无存款配比,是储蓄类产品的替代品。可以说,集安全性与高收益性与一身。

(4)投资于国债。国债向来被誉为“金边债券”,当然也是不错的投资工具。国债的投资风险几乎为零,不用交纳利息税,还可以拿到债券市场去交易,流动性也不错。

3.调整收支,以适应购房支出

购买房产,永远是人生的一件大事。按照北京的标准,在2009年购买面积在100平方米左右的两室一厅,大概需要96万元,加上税费,共98万元左右(假设购房已经装修)。结婚一般还有必要的花费,包括家具电器、婚礼费用等,根据个人的需要和兴趣不同而有所区别,一般至少也要在8万元以上。如果实现以上的目标,还会带来生活收支的变化。

购房之后,除了每月的生活消费,还会增加不少支出:

(1)物业费支出:按照2.5元的标准,每月300元左右。

(2)采暖费:按照30元的价格,均摊到每月,300元左右。

(3)每个月住房贷款支出,3000元左右。

一般投资者的财富主要是现有的存款,以及每月的收入。而存款不可能凭空增加,几年内最可能大幅度增加的就是每月的盈余。所谓盈余是指收入减去支出,目前还是赤字。盈余增加的途径有两个:加大收入或者减少支出。

在收入方面,一般情况下不会出现近期有着飞跃增长的迹象,因此,减少支出就成了最主要的手段。合理地进行调整收支往往可以增加盈余,同时这节省下来的资金还不受税收的影响,其额度一般也比较可观,有时可以降低50%以上。

4.教育投资要及早规划

现阶段,日益高涨的教育投资必将占据家庭支出的重要部分。从孩子刚出生起,就要学会打理孩子的教育费用,开始为孩子进行教育理财是至关重要的事。不妨,进行教育储蓄规划,这一规划可以享受双重优惠,即零存整取的储蓄形式可享受定期储蓄利率和“免税”待遇。另外,一些教育保险也是不错的选择,可以使孩子在今后的工作中得到创业基金。

郝先生,娱乐经纪人,月收入一万多元,未婚。工作五年多积攒下了30多万元存款,其家庭状况较宽裕,无任何生活负担。参加社会保险保障,无任何投资经验。希望近期购置按揭住房一处,首付与装修约花费10万元;购置小轿车一辆,价值10万元以内。

每月固定支出情况如下:娱乐健身费1500元、交通费500元、通讯费500元、旅游消费月均450元。

理财专家认为,郝先生月收入1万多元,每月开支在3000元左右,月结余率为0.7万元,年度结余目前为8.4万元,且无其他家庭生活负担,目前财务状况良好。但存在一个普遍问题,全部资产均投在了收益低的存款上,收益性资产不足。且目前郝先生未婚,将来还存在着小孩教育、养老等问题,但未来数年将面临组建家庭后的各种财务开支,结合买房买车的短期理财目标,建议除了购房购车的消费支出规划外,注意侧重于投资规划以及风险管理规划,以备将来之需。

理财建议:

1.购房买车规划

现阶段,郝先生可考虑在市区内有升值空间的地段购买40平米左右的小户型房,首付大概在7万元左右,余款28万元做10年按揭。

在购车规划上,预计总支出需10万元。考虑到郝先生目前的节余情况,建议在第一套住房的装修上,考虑简单装修,费用支出控制在5万元,在完成购房买车计划后,存款还可剩余10万元以供支配。资产负债率为46%,属于正常范围。

2.消费支出管理

郝先生月支出较大,建议选择信用卡消费。目前不仅可以享受超长免息期,还可通过网上进行完全免息分期付款,部分商户消费时还能享受折扣优惠。

同时,需要考虑的是,郝先生信用卡消费能力较强,在选择相关信用卡时,除了注意年费政策外,更可关注银行的积分兑换和增值服务方面的政策,以实现优惠最大化。