天有不测风云，意外往往在人们猝不及防时降临。根据资料显示，因意外造成的残疾比死亡多6倍。伤残和疾病导致的工作能力丧失、收入中断及巨额的医疗费用，给家庭和亲人带来巨大的打击，而意外保险及医疗健康类保险则可最大程度地为你减轻这种不幸带来的后果。
目前，绝大部分老年人都把手里的闲钱放在银行储蓄生利息。调查表明，医疗保健成为老年人消费支出大头，占每月消费的40%左右。而且呈现出年龄越大，医疗保健消费支出越大的特点。很多老年人原来的退休金就不高，随着医疗体制改革的不断深化，面临着更大的经济压力。老年人的晚年保障已成为社会关注的焦点。随着年龄增长，老年人主要在意外和疾病两方面存在风险。通过合理的选择搭配，老年人买保险可以在一定程度上为年轻人减轻“养老”压力。
适合老年人的保险种类
根据老年人的特点，以下几种保险是这个群体应该重点考虑的险种。由于每个人的自身健康、是否有基本医疗和养老保险等方面的情况都不一样，在规划时应该重点考虑自己所需要的保险种类，不能一概而论。
1.健康保险
这是老年人购买保险时首先需要考虑的保险品种。随着年龄的加大，特别是步入老年后，人的身体肌能都发生了较大变化，绝大部分人的健康状况都已经大不如以前，自身患病的可能性较大，是疾病、死亡的多发群体。据统计，老年人患病的比例是平均水平的2.5倍左右，由于此，医疗支出成为老年人的重要支出，据调查，老人除日常消费外，一般医疗保健占每月支出的40%左右。因此，购买一份健康保险非常重要。健康保险有医疗保险、疾病保险、收入保障保险和长期护理保险等种类，根据我国保险发展情况和老年人的特点，比较适合的是住院医疗保险和重大疾病保险。但是，由于保险的一般规律是，同一种保险，越年轻的人所缴保费越少，保额相对越高，而年纪越大的人，所缴保费越多，保额相对越低，有些保险因为投保年龄过大，会出现保费与保额的“倒挂”现象，也就是说，所缴保费可能超过保额，特别是重大疾病险。综合这些情况，对于绝大部分老年人来说，购买住院医疗保险或者综合医疗保险比较合适。医疗保险可以单独购买也可以作为附加险购买，一般属于消费型保险，主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销，一般定额给付住院日额保险金。
2.意外伤害险
由于身体已经不再像以前那样灵活，加上反应也没有以前快，老年人的安全防范能力较差，遭受意外伤害的概率远远高于其他年龄段，特别是在交通事故、火灾以及其它意外情况中都容易受到伤害。据资料显示，老年人发生伤残的比例是平均水平的4～10倍，年龄越大超出平均水平越多。因此，一份意外伤害险应该作为老年人保险规划的重要组成部分。一般情况下，与其他险种相比，意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，且投保费率与年轻人投保的费率差别不大，而保障也较为全面，一些老年意外伤害险都有对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、身故、重大手术等保障。如某公司推出的“银发无忧”老年人人身意外伤害综合保险包含老年人一般意外身故和伤残、骨折津贴、旅游意外身故、食物中毒身故赔付、食物中毒医疗赔付等保险责任，而保费却相对较低，能够较好地满足老年人的意外伤害保险需求。
3.投资型保险
从投资理财的角度出发，老年人在购买足够的保障型保险后，如果还有积蓄，可以适当选择一些具有投资功能的险种，如分红险、投资型家庭财产保险等等，以保值增值，这些产品一般都能在保本的情况下，取得一定的收益。同时，这些保险都有一定的保障功能，如交通意外伤害保险、家庭财产保险等，有的还可以较低的保费附加一些保障保险，从而在享受收益的同时，享有一定的保额保障。购买这些保险可以作为自己的养老补充，以减轻养老金压力。
老年人投保注意事项
老年人购买商业保险应该集中十二分精力，防止上当受骗，或者由于一时的决策失误购买了失当险种而带来遗憾。自身的健康状况、经济实力和保险公司的信誉度是老人投保时必须反复琢磨的“三要素”。决定购买之后，还要注意以下几点：
1.选择最合适的保险
由于老年保险的赔付率比较高，而老年人收入又相对偏低，多年来专门针对老年人的险种比较奇缺，近年来，随着老龄化的加快，社会对老年险种的需求不断高涨，一些保险公司逐步拓展老年保险业务，但专门针对老年人的保险还是相对较少，可选择的余地较小，已有的老年保险在投保年龄、保费、保额、免赔额、等待期等方面都不尽相同，且投保条件比较严格。如有的保险公司推出的老年险只保意外，而有的的保险公司却以“终身医疗险”为突破口，使老年险具有了住院医疗等全面的保障。因此，老年人在购买保险时，最好多看几家公司的情况，认真比较分析，选择最适合自己的保险。
2.要重保障轻投资
绝大部分老年人的经济收入偏低，而保险需求又相对较高，因此，在保险方面要将有限的资金用在刀刃上，用有限的资金选择保障范围尽可能多的产品。特别是在投保险种选择上，要重保障轻投资，多购买保费低而保额高的消费型保险，少购买保费高而保额低的投资型保险。如果在消费型产品不足的情况下，购买了过多的投资型保险，一旦发生意外或者生病，这些投资型保险将难以发挥有效的作用。但由于老年人的特点，尽量避免购买万能险、投连险等保险种类，保证资金的安全性，因为这些产品的风险较高，都存在亏损的可能，投资这些产品将使自己的资产面临非常大的风险，一旦资本市场发生较大调整，就会面临亏损的境地，如果这时又恰好需要资金的话，就会发生严重的流动性风险。
3.尽早规划老年保险
无论是中青年人或者是老年人，都要树立提前安排、尽早规划的保险理财观念，尽可能早地准备自己年老时的保险，特别是对已进入老年生活的人更是如此。因为越早买保险，保费越低，而保额相对越高。同时，保险都有投保期限制，达到一定年龄后，许多险种都不能再购买，如相当一部分老年保险都将投保年龄最高限定在65岁，养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55～60岁左右，部分保险虽有所延长，但一般都附有较为严格的投保条件，如有的老年保险对超出一定年龄的被保险人所购买的保单份数有限制。所以，尽早规划自己的老年险，不仅不会因为年龄问题而被保险公司拒之门外，而且能够节省保费。
4.相关条款要看好
在挑选老年保险过程中，要认真查看保险条款，特别是一些重要的条款，比如，一份保单是否有保证续保条款很重要，因为如果保险产品不能续保，假若投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后就可以拒绝为投保人继续承保。而随着年龄的增长，投保人一旦患病，即使治愈了，重新患病的可能性也很大。显然，如果有保证续保条款，投保人的风险就可以得到有效化解。再如，寿险产品都有一个购买后10天的“犹豫期”，在这10天内，投保人可以无条件把保单退给保险公司，取回全额保费，所以购买保险产品后要及时仔细地研究、核对。另外，保险责任和除外责任条款也很重要。
最后需要说明的是，老年人在购买保险时，最好借助理财专家，制定一个老年保险理财组合计划。因为一般说来，一种保险产品的功能总有一些侧重点，不可能包含所有的保障，同时每个老人的情况也不尽相同，因此，借助专业人士根据自身情况，综合平衡缴费水平、缴费方式、保险责任等各方面的因素，制做一份能全面满足保障需求的保险计划非常重要，能够达到少缴费、多保障的目的。
老年人需当心投保误区
保险日益受到社会公众的普遍重视。但是，由于老年人对保险知识了解不多，受掌握程度的制约，在日常投保行为中，常表现出一些似是而非的现象，这或多或少影响着保险市场秩序的建立、规范和发展。只有走出认识上的误区，纠正行为上的偏差，才能让保险真正为己所用。
1.隐瞒保险标的真情
一些投保人在投保中故意隐瞒保险标的真实情况，以达到少交保费和一旦出险后能骗取保险金的目的。岂不知按照《保险法》第十六条规定“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同”。
2.不细看条款
据调查，我国买保险者中真正了解保险内容的并不多，大多是在保险代理人、营销员和亲朋好友的鼓励下购买的。对于哪些险种适合，哪些险种不适合，没弄清楚就稀里糊涂入了保。
3.保得越多越好
选择一定数量的保险险种投保，自然会有良好的保险收益，但是，如果贪大求多，不考虑自己的承受能力，什么险种都想买也是不切实际的。尤其是购买一些长期的险种，需要十年、几十年的交费，一旦过度就会产生经济承受问题，过几年后再退保，肯定会受到损失的。按需投保，按自己经济能力投保方是正道。
4.重复保险等于“双保险”
依据《保险法》第四十条规定：重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。
5.不足额投保
一些人总想省点钱少交保险费，似乎减轻了投保的支出，但却没能对保险标的保足保全，一旦发生意外事故，保险公司只能在投保金额的范围内赔偿，超过部分损失只有自己承担了。
6.出了事故不及时通知
李某家中被盗，过了半个月，他才想起自己参加了家庭财产险，便到保险公司报出险索赔。保险公司依据《保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人”，以及家庭财产保险条款中规定“被保险人在发生保险事故时，应及时在24小时之内通知保险人，否则可以拒赔”，向投保人发出了拒赔通知。
7.保险标的危险增加却视而不见
一些单位和个人对已保了险的保险财产，在遇到危险侵害时不采取措施加以防范，又不及时通知保险公司，直到大祸来临时，被保险公司精心勘查后予以拒赔。
8.投保险种单一，只保主险，不保附加险
一些投保人总抱着侥幸心理，只选择投保一、两个险种，说是差不多就行了。若发生所投险种保险责任以外的事故或风险时，就不能得到保险公司赔付。
9.出险后不积极保护现场
某市一居民家中发生火灾，家中财产化为灰烬。事故发生后，该居民不仅没保护好现场，请保险公司来人查勘，反而对房间进行了清理和修复。保险公司根据《保险法》，以该投保人不能提供有关损失证明和材料为由，仅给予了部分赔偿。
擦亮眼睛，谨防上当受骗
保险一直是金融消费者遭遇“陷阱”的多发领域。实际收益与此前承诺不符，忽略免责条款无奈遭拒赔，隐瞒病史导致索赔无门……老年人在购买保险产品时，常常会遇到各种陷阱。对于老年人来说，在选择保险理财产品的时候须睁擦亮眼睛，谨防掉入保险“陷阱”。
1.必须了解保险公司
对于投保人来说，买保险是一项长期的投资。因此，在选择保险公司时，投保人必须了解公司的基本情况，如注册资金、业务开展情况、理赔情况等，做到心中有底。对于上门推销保险的保险员更不可大意，按有关规定，保险公司保险营销员必须持证上岗，且必须有《保险代理人资格证书》和保险公司颁发的工作证，所以要想识别其身份的真假，就去看看他有没有这些证件。
2.尽量避免间接购买
买保险要直接到保险公司买，尽量不要间接购买。因为无论是保险代理人还是银行代理卖保险，保险公司都需支付一部分手续费。如此一来，保险公司的成本就明显增加了。对于投保人来说，亲自去保险公司购买保险，可以避免中间因为第三人而引起的不必要的麻烦，还能够轻而易举地节省一笔不小的支出。
3.买保险也要“货比三家”
虽然各大保险公司的条款和费率都是经过国家保监会批准的，但仔细比较不难发现里面的实际内容也有所不同。如大病医疗保险，有的保险公司包括几十种大病，而有的只包括几种。因此，投保人在选择保险公司时，一定要货比三家，比较不同保险公司同类保险产品的条款有什么不同，之后再做选择。
此外，投保人选择了保险公司后，就应尽量“从一而终”。因为各大保险公司对于自己的固定老客户都会给予一定的保费优惠。当你固定一家保险公司作为自己的保险代理单位，就能够得到一定的实惠。
4.购买保险要有主见
在买保险时自己必须要有主见，切不能偏听偏信，人云亦云。毕竟每个人的情况不同，选择保险时也会有所不同。更不要碍于情面而选择熟人或亲友介绍的保险，如果买到不适合自己的保险，不退难受，退保又要蒙受很大的损失。正确的做法是在购买保险之前，考虑清楚自己或家人究竟需要哪些保险、该投保多长时间，如果投保人一时冲动盲从他人选择，而不考虑其实用性，往往会使自己所买的保险发挥不出作用。
5.必须读懂保险条款
投保人在购买保险之前必须仔细研究所投保险条款中的保险责任和责任免除这两大部分，确定保险公司应承担责任的范围以及不承担保险责任的范围。
注意保费的支付方式，保险公司在投保人支付保费的方式上，既允许投保人趸缴（一次性付清全部保费），也允许投保人分期缴。具体采用哪种方式缴费，还要结合自身的实际情况做出判断。
在投保的过程中这些问题都是很关键的，如果忽视了这些，很可能会在今后遇到不必要的理赔纠纷。对一些弄不明白的保险条款，应及时向保险公司的有关人士进行咨询。
消费：把钱用在刀刃上
老年人超市购物省钱全攻略
由于超市采取的是自助式购物，很多老年人在不知不觉中就购买了许多并不需要的商品，造成了不必要的浪费。要想在超市购物的时候省钱，就要“固定时间、制订购物单”。以下几种超市购物省钱窍门可供你参考。
1.火眼金睛看价签
现在的超市里到处都挂有促销海报，两侧货架上密密麻麻地贴满了价签。消费者必须在众多的大同小异的同类商品中，看清楚你要购买的商品所对应的价签。
2.精挑细选别马虎
记住熟食、面包、奶制品等有保质期的食品，通常放在货架最前排的是即将过期的。包装好的蔬菜你只能看见正面，不能看到下面，而下面刚好是“藏污纳垢”处。促销食品虽便宜，一次不要买太多。打折衣物细挑选，买来才会不后悔。
3.最好带上计算器