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第53章 理财投资——为你量身定造的财富自修小课堂(3)

(2)选准银行。跟其他金融产品相比,房屋抵押贷款风险小,利润高,目前已成为各大银行的“兵家必争之地”。各家银行之间,为争夺房贷客户,常常推出一系列优惠措施,以此来吸引人的眼球。值得一提的是,目前市场上的房贷产品个体差异较大,置业者可根据自身需求来选泽银行及其房贷产品,以减轻还贷压力。

(3)巧用公积金。对于有足月缴纳公积金的借款人来说,建议尽量使用公积金贷款。在购买二套房时,公积金是没有商业贷款二套房政策限制的,仍享受首付两成、利率3.87%的政策。在使用公积金购买政策性住房时,不但可以享受10%的首付,还可以将公积金账户内余额直接做首付。

(4)抵押购房。对于想达到省钱目的的借款人,还可以选择抵押消费贷款。建议使用抵押房产再购房的借款人,尽量不要选择抵押后再贷款的形式购房,因为这样是要支付抵押贷款和商业贷款两部分的月供,且商业贷款部分的利率可能会按上浮1.1倍来执行,对于借款人会形成较大的还款压力。如果借款人选择抵押贷款再加上手头积蓄等实现全款购房,则可在一定程度上规避二套房政策,加上目前“国十一条”政策中对二套房政策利率未进行明确,建议借款人还是选择抵押全款购房相对稳妥些。

(5)出租房屋减轻压力。购房本是件令人愉快的事,但如果它让你的生活质量下降、居住空间浪费、职业发展受限,不妨选择将房屋出租转移压力。倘若自住房的资金明显高过普通住宅的租金,可以考虑将房子出租,以暂时的牺牲为未来的生活换得更为广大的空间。

另外,考虑到小家庭以后还需要“添丁进口”,不妨将不堪重负的大房子出售,再购买一个适合自己的小户型居住,提升家庭的生活品质也未尝不是一个实用的办法。

(6)通过提前还款来缩短期限。提前还贷可以让减少偿还利息,可以让自己的摆脱“挣钱给银行”的心理矛盾。但是,不是所有的提前还贷都能省钱的,因此提前还贷之前要算好账。比如,还贷年限已经超过一半,月还款额中本金大于利息,那么提前还款的意义就不大。

此外,如果选择部分提前还贷,剩下的贷款应尽量选择缩短贷款期限,而不是减少每月还款额。因为,银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的,因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次,省息的效果就更明显了。而且,如果碰到降息通道,往往短期贷款利率下降的幅度会更大。

★黄金投资的两种方式

目前国内黄金投资主要分为实物黄金交易和定货交易(黄金现货延迟交易)两类。

(1)实物黄金交易。所谓实物黄金交易,是指可以提取实物黄金的交易方式,如果出于个人收藏或者馈赠亲友的目的,投资者可选择实物黄金交易,但如果期望通过黄金投资获得交易盈利,那么定货交易(黄金现货延迟交易)无疑是最佳选择。

(2)定货交易。定货交易(黄金现货延迟交易)则只能通过账面反映买卖状况,不能提取实物黄金。与实物黄金交易相比,定货交易(黄金现货延迟交易)不存在仓储费、运输费和鉴定费等额外的交易费用,投资成本较低,同时也不会遇到实物黄金交易通常存在的“买易卖难”的窘境。

★黄金理财的误区

“猜顶猜底”。影响黄金的价格很多,在当前全球通货膨胀加剧的情况下,黄金的避险功能强化,导致黄金需求增加,金价上扬。由于最低点可遇而不可求,建议在黄金价格相对平稳或走低时再买进。

此外,在进行黄金买卖时,不应片面看重短期金价,而忽略了金价是处于“大熊”还是“大牛”的趋势。但从历史经验来看,存在季节性黄金需求。由于每年的第三季度末是印度的婚嫁节,市场对于黄金的需求旺盛,因此每年的第三季度末和第四季度黄金价格通常都会走高。

频繁短线操作。作为非专业的普通投资者,想要通过快进快出的方法来炒金获利,可能会以失望告终。缺乏经验的投资者,在开盘买入或卖出某种货之后,一见有盈利,就立刻想到平盘收钱。获利平仓做起来似乎很容易,但是捕捉获利的时机却是一门学问。有经验的投资者,会根据自己对价格走势的判断,确定平仓的时间。如果认为市场形势会进一步朝着对他有利的方向发展,他会耐着性子,明知有利而不赚,任由价格尽量向着自己更有利的方向发展,从而使利润延续。

作为炒黄金的新手,最好考虑中长期投资,只要知道当前黄金正处于一个大的上升周期中,即使在相对高位买进,甚至被套,也不是什么严重的问题。不过,多数专家认为,介入黄金市场的时机要把握好,最好选择一个相对低点介入。

“配置太多”。黄金属于中长线的投资工具,投资人要有长期投资收藏的心理准备,不要过多看短期走势,不要存在侥幸心理。在投资过程中,当金价已上涨不少时,投资人对是否应大量购买必须谨慎。虽然由于黄金具有长期抵御风险的特征,但相对应的是其投资回报率也较低,黄金投资在个人投资组合中所占比例不宜太高。所以做投资要有投资组合的概念,要根据个人的资产进行配置,以降低风险。

购金首饰投资黄金。对于普通投资者来说,目前国内黄金投资在品种上可分为两大类。一类是实物黄金的买卖,包括金条、金币、黄金饰品等;另一类是所谓的纸黄金,又称“记账黄金”。

很多人,尤其是一些老年人喜欢买些金首饰,觉得一方面可以做配饰,另一方面还能做投资。针对购买金银饰品进行投资的方式,有专家认为,这种投资方式是不可取的。因为,金首饰作为一种装饰品,售价中包含了附加费用,并且转让时会因折旧存在较大折扣。这些决定了黄金首饰并非保值升值的最佳品种。

★新手如何炒黄金

关心时政。国际金价与国际时政密切相关,比如美伊危机、朝鲜核问题、恐怖主义等造成的恐慌、国际原油价格的涨跌、各国中央银行黄金储备政策的变动等。因此,新手炒金一定要多了解一些影响金价的政治因素、经济因素、市场因素等,进而相对准确地分析金价走势,把握大势,才能把握盈利时机。

选准时机。每年的8月中旬至11月,黄金市场最大的消费国印度有多个宗教节日,将刺激对金饰的需求。此外,第四季度适逢西方的感恩节、圣诞节和中国的农历春节等传统黄金需求的旺季,因此,在年底之前,金价一定会有上涨的空间。

分批介入。全仓进入风险往往很大,市场是变幻莫测的,即使有再准确的判断力也容易出错。新手炒金由于缺乏经验,刚开始时投入资金不宜过大,应先积累一些经验再说。如果是炒“纸黄金”的话,建议采取短期小额交易的方式分批介入,每次卖出买进10克,只要有一点利差就出手,这种方法虽然有些保守,却很适合新手操作。

止损止盈。股市有风险,炒金也一样,因此每次交易前都必须设定好“止损点”和“止盈点”,当你频频获利时,千万不要大意,不要让亏损发生在原已获利的仓位上,面对市场突如其来的反转走势,与其平仓没有获利,也不要让原已获利的仓位变成亏损。不要让风险超过原已设定的可容忍范围,一旦损失已至原设定的限度,不要犹豫,该平仓就平仓,该“割肉”就“割肉”,一定要控制风险。

选购黄金藏品。黄金原料价格时常波动,黄金藏品的投资价值不断攀升,因为黄金藏品不仅具有黄金的本身价值,而且具有文化价值、纪念价值和收藏价值,对新手而言,黄金藏品的投资比较稳当。

★哪些人最需要买保险

中年人。主要是指40岁以上的工薪人员,他们往往是上有老、下有小,还要考虑自身退休后的生活保障,因此必须考虑给自己设定足够的“保险系数”,使自己有足够的能力承担家庭责任,也为晚年的生活提前做好准备。

身体欠佳者。目前,我国正在进行医疗制度的改革时期,在原有的职工负担一部分医疗费、住院费的基础上,要适当加大职工负担的比例。这对于身体不好的职工来说,与公费医疗时相比,有很大差别,因而他们迫切需要购买保险。

高薪阶层。由于这部分人本身收入可观,又有一定数量上的个人资产,加之自然和不可抗力的破坏因素的存在,他们也急于寻找一种稳妥的保障方式,使自己的人身和财产更安全。保险能为他们提供人身及财产的全面保障计划。

岗位竞争激烈的职工。主要指“三资”企业的高级雇员和政府部门的公务员,他们比一般人更有危机感,更需要购买保险,以寻求一种安全感。

少数单身职工家庭。单身职工家庭经济状况一般都不富裕,无法承受太大的风险,因而,他们也迫切需要购买保险。

★买保险的六要六不要

要放下成见,不要偏听偏信。保险公司是经营风险的金融企业,《保险法》规定保险公司可以采取股份有限公司和国有独资公司两种形式,除了分立、合并外,都不允许解散,所以,大可放下门第之见入保险,但重点要看公司的条款是否更适合自己,售后服务是否更值得信赖。

要比较险种,不要盲目购买。每个人在购买贵重商品时,都会货比三家,买保险也应如此。尽管各家保险公司的条款和费率都是经过中国人民银行批准的,但比较一下却有所不同。如领取生存养老金,有的是月领取,有的是定额领取;同是大病医疗保险,有的是包括10种大病,有的只防7种。这些一定要搞清楚,弄明白,针对个人情况,自己拿主意。

要研究条款,不要光听介绍。保险不是无所不保,对于投保人来说,应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分,以明确这些保险单能为你提供什么样的保障,再和你的保险需求相对照,要严防个别营销员的误导。没根没据的承诺或解释是没有任何法律效力的。

要确定需要,不要心血来潮。买保险首先考虑自己或家庭的需求是什么,比如担心患病时医疗费负担太重而难以承受的人,可以考虑购买医疗保险;为年老退休后生活担忧的人可以选择养老金保险;希望为儿女准备教育金、婚嫁金的父母,可投保少儿保险,或教育金保险等。所以,弄清保险需要再去投保是非常重要的。

要考虑保障,不要考虑人情。保险是一种特殊商品。一件衣服或一套家具买来了,如果不喜欢可以不穿不用,也可以送人,而保险则不能转送。有些人买保险,只因营销员是熟人或亲友,本不想买,但出于情面,还没搞清条款,就硬着头皮买下,以后发现买到的保险是不完全适合自己需要的险种,结果是不退难受,退了经济受损失也难受。

要考虑责任,不要只图便宜。俗话说。“一分钱一分贷”,保险也是如此,不能光看买一份保险花了多少钱,而要搞清楚这一份保险的保险金是多少,保障范围有多大,要全方位地考虑保险责任。