５在您的账户里减少多余的销帐根据巴伐利亚消费者顾问的报告，每位顾客每年从帐户里注销“不必要的汇款”多达８００欧元：为超额担保的风险支付保险费；向已退出的协会错误地支付会员费；或者，向长时间以来人们已经不知道的组织捐款。彩票和别的博彩游戏也是一些很糟糕的销金设施，严格地说，只是慷慨地向国家捐款。您要审查检讨过去一年来的记账簿、您应该最好用登记挂号的办法停止经常性地承担无谓的义务。
６简化您的生活方式
您要彻底地简化您的生活。您应该对自己说：尽管不总是这样，但还是要宣布，简化这一阶段的生活。我将在以后为自己骄傲，因为我做到了。
一旦您有了债务，您就应该参加节俭的体育运动，放弃较大的采购行动，购买价廉物美的生活用品，不再进餐馆吃饭，不再乘出租车。您要放弃所有的奢侈，您要转变“华而不实”的生活习惯。一辆小一些的汽车是一种必要的节约方法。
７不要习惯于赤字
您现在就应该脱离债务旋涡。谁要是一开始就习惯于把账单看成“应该”的事，他就会像以往一样继续对收支管理漠不关心，同时他决不可能逃出有害的旋涡。越早反其道而行之，对您越好。
８不要把银行看成您的敌人把脑袋埋在沙中，不拆开装有账单和账户清单的信封——所有这些于事无补。您应该与您的银行顾问一起制订一个可能消除您的债务的计划。没有人像您的银行那样对此感兴趣。您每个月不应该一点点地到银行去支付，而应尽可能多地支付。
如果您对一些事不完全明白，您就应该一再追问。与每一个狡猾的银行顾问谈话的基本原则是：追问、追问、再追问！您必须了解关于您的贷款和账户的所有的事，直到精确为此。在有疑问的情况下，您应该与一位您认识的内行或您的税务顾问一起去。
如果对事情完全没有帮助，您应该考虑换一家银行。您不要使自己抱太大的希望：尽管银行对过度借贷的顾客不是特别的无情，然而，事情也不过如此，另一家银行对您的不动产或您的职业机会的评价，比过去的信贷机构的评价对您更为有利罢了。
９算计每一块钱
辛苦工作的人们大多数认为，增加收入比减少支出更为重要。人们在处理金钱时可以二者兼顾！当您很忙并且挣钱很多时，回报您的并不是大量的支出。您应该对采购保持批评的态度，像您早先钱袋还不饱满时一样，并且您要用节俭建立财富。
１０重组您的债务
如果您的长期债务过高，最后的出路是：抵押您的财产。如果您拥有一栋房子或私有住房，同时您的账户又常常透支，您可以在抵押行获得利息的好处，因为抵押利息总是低于贷款利息。如果您不需要再建或改建房产，您也可以用于抵押。例如抵押获得２５０００欧元，固定利息为５年６％。这只是同期透支利息１１％的一半。
重新采取行动，自然不会得到您的银行的鼓励。但是，此后您会感觉更好！但是当心：您不要由于账户上的正数变得无忧无虑。其实，债务还在，只不过财务上有利一些罢了。
１１两座山法则
尽管您有高额债务，但您也必须无条件地储蓄，以建立财富，这让处在较大债务危机中的人听起来纯粹是讽刺，但这是走出债谷的唯一现实的道路。
您要经常与所有债权人谈话和做交易，在某种可能情况下尽量加长分期付款时间。在您用一半收入慢慢卸去债山的期间，另一半收入经保守地存起来，并且用它逐渐建立存款山，因为它可以带来微薄的利息。这种选择完全不是为了获得微薄的利息，而是为了在债山持续降低之后再看到存款山有一点增长时的良好感觉。总有那么一天，两座山变得一样高——同时，您可以一下子还清所有的债务。
１２从负债中学习
当您还清了债务，紧接着您应该继续非常节俭的生活。为您的将来打算，您应该把到手的钱存起来。您要把您的负债时期看作重要的学习期。学习目的：这样的事不允许在我身上再次发生！
债务可以是一个信号，使您下意识地联想起一位曾受到不公正对待的先人。这种情况下，系统的心理治疗对您有帮助，使您能控制住，在下一次负债时，同样的下意识不再出现。
您要与您的伴侣达成一致的意见，并告诉银行或保险经纪人，以后你们两人在没有给对方看过之前，都不单独签署重要的协议文件（贷款、保险、建房储蓄基金）。这样做防止您匆匆忙忙地签订协议。但愿您会说：“我还要想一想”，然后您去找一位专业人士谈一谈。伴侣再有理由自然也无能为力。
最有效的节俭建议恐怕是彻底放弃汽车。但这只有极少的可能性，此外，汽车已经在我们心里生了根。这里有一个聪明的折中方案：您在夏天卖掉您的旧汽车，并且在两到三个月内不购买新车。温暖的季节适合于您在节约钱的同时去尝试没有汽车的生活。您将惊讶，竟然有那么多的选择：公共交通、出租车、乘飞机旅行、自行车、向友好的邻居借用、租赁汽车，等等。
养成存钱好习惯
对你，对我，对他，对所有的人来说，存钱是成功的基本条件之一，但是在那些原来没有存钱经历的人的心目中，眼下最迫切的一个大问题就是：我要怎样做才能存钱？存钱只是个习惯的问题。人往往在习惯法则的约束下，塑造了自己的个性。任何行为在重复做过几次之后，就变成一种习惯。而人的意志也不过是从我们的日常习惯中成长出来的一种推动力量。一种习惯一旦在大脑中固定形成之后，这个习惯就会自动驱使一个人采取行动。例如，如果遵循你每天上班或经常前往的某处地点的固定路线，过不了多久，这个习惯就会养成，不用你花费脑筋去思考，你的习惯自然会引你走上这条路线。更有趣的是，即使你在动身之初是想前往另一方向，但是如果你不提醒自己改变路线的话，那么，你将会发现自己不知不觉又走上原来的路线了。
养成存钱的习惯，并不表示你将会限制你的赚钱能力。正好相反——你在应用这项法则后，不仅将把你所赚的钱有意义地保存下来，也使你步上更大机会之途，并将增强你的观察力、自信心、想像力、进取心及领导才能，真正增加你的赚钱能力。
债务是位无情的主人。光是贫穷本身就足以毁掉进取心，破坏自信心，毁掉希望，但如果再在贫穷之上加上债务，那么，成为这两位残酷无情监工的奴隶的人，注定失败无疑。
只要头上顶着沉重的债务，肩上扛着沉重的债务，再坚强的汉子也会被压垮，而无法把事情办得完美，无法受到尊重，不能创造或实现生命中的任何明确目标。
一个人要是负了债，而又想要克服对贫穷的恐惧，则他必须采取两项十分明确的步骤：第一，停止借钱购物的习惯；第二，立即逐步还清原有的债务。在没有了债务的忧虑之后，你将可改变你的意识习惯，把你的努力路线重新导向成功之路。养成把你的收入按固定比例存起来的习惯，即使只是每天目标中的一部分。很快的，这个习惯将控制住你的意识，你想每天或每月，都能看见自己的存折上的数字在不断的增加，这是不是种乐趣呢？
如果在任何习惯之上建立起其他更令人渴望的习惯，那么原来的习惯将会被取代。花钱的习惯必须以存钱的习惯加以取代，以便形成财政上的绝对独立。卡耐基先生有一次说，他宁愿贷款一百万元给一个品德良好，且已养成存钱习惯的人，而不愿贷款一千元给一个没有品德及只知花钱的人。如果你没有钱，而且也尚未养成存钱的习惯，那么，你永远无法使自己获得任何赚钱的机会。一个男人因为忽略了养成存钱的习惯，以至于终生工作劳苦，无法摆脱。这是一个悲惨的景象。然而，在今天物质文明高度发达的社会里，仍有无以数计的人，过着这种生活。生命中最重要的就是自由。如果没有相当程度的经济独立，一个人就不可能获得真正的自由。为了争取自己更大的权利，获得更大的自由，惟一的方法就是养成存钱的习惯，然后永远保持这个习惯，不管你做出多大的牺牲。赶快存钱吧！
改掉粗心大意的习惯
粗心大意是许多人共有的毛病。从心理学的观点来看，粗心是指自己理解和会做的事情，由于不仔细而造成的差错。作为一种性格缺陷，它的危害性是不言而喻的。怎样克服粗心大意的毛病呢？
１加强对工作和学习重要性的认识工作和学习中经常有这样的现象：有些问题很容易，按理是绝对不应该出差错的，粗心的人还是出差错了；反之，有些事情比较难，按理说出差错的可能性较大，但粗心的人这时反而倒不出差错了。为什么会出现这种“反常”的现象呢？
心理学家认为，这是因为，人们对较难的问题心理上比较重视，在大脑皮层上形成的兴奋灶比较强烈，不易受其它兴奋灶的干扰，因而不易出现差错；反之，对较易的问题心理上不太重视，在大脑皮层上形成的兴奋灶比较微弱，易受其他兴奋灶的干扰，因而较易出现差错。正因为这样，加强对工作和学习的重要性的认识，提高责任心，就不会马虎随便，掉以轻心，而且也能自觉地克服分心现象，从而有助于克服粗心大意的毛病。
２保持适度紧张情绪
我们常有这样的体会：每当进入考场时常暗示自己细心点，可是由于心情紧张，一些事后看来十分明显的错误、疏漏就像隐身人一样接踵而至，甚至看错了题目要求，忘做了某些题目。事后发现懊悔不迭，直怨当时粗心。其实，这种粗心纯粹是由情绪紧张所造成的。心理学家唐森等人的研究表明，智力操作效率与情绪紧张之间的关系是一种倒“Ｕ”型曲线关系。当情绪过分紧张，或毫不紧张时，智力操作效率都是最差的；当情绪在中等强度的紧张状态下，智力操作效率往往是最好的。因此，保持适度的紧张情绪，也是防止粗心的有效方法。
３集中注意力
心理学告诉我们，一心是可以“二用”的，这叫做注意力的分配。例如，教师一边讲课，一边观察学生听讲的情况；学生一边听课，一边记笔记等，都是“一心二用”的例证。但是，注意的分配是有条件的，即同时进行的两种活动中，其中必须有一种是十分熟练的。同时，同时进行的几种活动之间的关系也很重要。如果它们之间毫无关系，则同时进行这些活动是有困难的。因此，为了克服粗心大意的毛病，学会把自己的注意力始终集中在所要完成的工作上，也是十分重要的。
４戒除不良习惯
有些人由于经常粗心大意，久而久之，行为方式形成了稳固的动力定型，亦即形成了粗心的习惯。在这种情况下，戒除粗心大意的习惯乃是克服粗心毛病的治本之策。戒除粗心习惯的方法首先是要培养细心的好习惯。因为单纯克服坏习惯，仅仅是靠意志来抑制；而同时培养好习惯，就可以在大脑皮层通过负诱导的机制，对原来的坏习惯形成的条件反射产生破坏作用，这样不仅效果大，而且消耗的心理能量亦少。因此，在工作和学习中，我们应当有意识地坚持高标准、严要求、做事讲究条理，做完之后要认真核对、验算、检查。如果我们长期这样，就会“习惯成自然”。其次，在具体的方法上，也应有所讲究。以粗心写错别字的习惯为例。我们知道，产生错别字的原因主要在于条件反射的泛化。因此，要消灭错别字，就要对容易混淆的词作多次强化，即从音、形、义的结合上，多次复习，并注意用多种形式复习，使用一个字的音、形、义三者在大脑皮层上形成稳固的暂时联系。这样，书写时就会得心应手，而不会粗枝大叶、张冠李戴了。
消除贪得无厌的心理