20几岁的年轻人，对风险缺少防范意识，对未来也缺乏长远规划，忙着赚钱，也忙着花钱，偏偏忽略了投资理财。虽然我们年轻，有挥霍的骄傲和自由，但是俗话说：“吃不穷，用不穷，不会打算一辈子受穷。”这个“打算”就是合理消费。有计划地消费，既可以帮助你满足生活上的需求，也可以帮助你减少未来的不确定性。
棘轮效应：培养合理的消费习惯
著名的经济学家凯恩斯曾认为，人们的消费行为是可逆的，也就是说，当人们的绝对收入水平发生变化时，消费水平也必然会马上发生变化。
但美国经济学家杜森贝对这一观点提出异议，他认为这实际上是不可能的，因为消费决策更多的是取决于消费习惯，绝不可能是一种理想的计划。
杜森贝认为，一个人的消费习惯受生理和社会需要、个人的经历、个人经历的后果等诸多因素的影响。
而且，人的消费习惯一旦形成，往往是不可逆的，即易于向奢侈调整，而难于向节俭调整。尤其在短时期内，消费受习惯的影响更大。
这个理论叫做“棘轮效应”，又称为“制轮作用”。这一理论认为，对消费者来说，提高消费水平容易，降低消费水平困难，就像“棘轮”一样，只能进不能退。
也就是说，那些一向过着高消费水平生活的人，即使实际收入下降，也大多不会马上降低消费开支，而会继续保持着高消费的生活。
宋代政治家和文学家司马光在写给儿子司马康的一封家书《训俭示康》中提到：“由俭入奢易，由奢入俭难。”他还告诫儿子：“俭，德之共也；侈，恶之大也。”
司马光写这封家书的目的就在于告诫儿子要保持俭朴清廉的家庭传统，不可沾染纨绔之气。“由俭入奢易，由奢入俭难”这句话能很好地概括“棘轮效应”。
“棘轮效应”是出于人的“生而有欲”的本性，人一旦有了欲望，就会想方设法地寻求满足。人生而有欲，我们不主张禁欲，但一定不能放纵欲望，因此有必要节制欲望，不要有贪得无厌的欲求。如果一个人不能对自己的欲望加以限制，没有培养俭朴清廉的生活习惯，过度地放纵欲望，必然会出现“君子多欲，则贪慕富贵，枉道速祸；小人多欲，则多求妄用，败家丧身。是以居官必贿，居乡必盗”的情况。
商朝时，纣王不仅天资聪颖、领悟力奇高，还是少见的大力士，其初登大位时，所有人都相信，在这位英明神武的国君的治理下，商朝的天下一定会欣欣向荣。
有一天，纣王得到了一双象牙制作的筷子，便用来就餐。纣王十分高兴，箕子见了（纣王的叔父），便劝他把象牙筷子收藏起来，而纣王却对此不以为然，满朝文武大臣也认为箕子过于小题大做，觉得这不过一件很平常的小事而已。
箕子对此感到很担忧，有的大臣觉得很奇怪，便问他原因，箕子回答说：“纣王今天用象牙筷子就餐，接下来就会想用以犀牛角做成的杯子饮酒，用美玉制成的碗盛饭，而不会再用那些土制的瓦罐了。有了象牙筷、犀牛角杯和美玉碗，在大王的餐桌上，就会看不到粗茶淡饭和豆子煮的汤，只会摆满美酒佳肴和山珍海味了。既然吃的是奇珍异品，穿的也必然会是绫罗绸缎，不会再穿粗布麻衣了。照这样发展下去，大王同样也要求宫殿富丽堂皇、歌舞升平，还会寻求各种取乐的方式，因此便会大兴土木筑起楼台亭阁。如此一来，黎民就要遭殃了，社稷不稳了呀！我只要想到这些，就会不寒而栗。”
当时，听了箕子的话，很多人都觉得是杞人忧天的想法而已，并没有过多在意他的话。然而，箕子的预言在5年后就真的应验了，商汤绵延了500年的江山最终断送在骄奢淫逸、贪图享乐的商纣王手里。
纣王的故事便是“棘轮效应”的体现。在生活中，这种“棘轮效应”也随处可见。例如，一个不懂得节俭的人，爱慕虚荣，喜欢攀比，在花钱上大手大脚，习惯于挥霍无度，过度消费，这种奢靡的生活方式会产生“棘轮效应”，让家庭理财陷入困境；相反，如果一个人善于理财，能够勤俭持家、适度消费、精打细算地过日子，就会产生良性的“棘轮效应”，进一步使家庭财富聚集，生活越来越丰富多彩。
“棘轮效应”有两方面的含义：第一，坏习惯会毁灭我们的生活，这是“棘轮效应”的负面效应；第二，良好的习惯也能改善我们的生活，让我们的财富越积越多，这是“棘轮效应”的正面效应。在生活中，我们要充分利用“棘轮效应”的正面效应，因此，就要养成良好的理财消费习惯，同时改善不良的理财消费习惯，这样，我们的家庭财务状况将会大为改观！
在家庭理财规划中，我们要尽量做到未雨绸缪、防患于未然。正如比尔·盖茨认为的那样，在粮食还没吃完的时候，就要想起买米，不要等到没钱的时候，才去想着要赚钱。正是由于有这种金钱观的引导，比尔·盖茨一直过着精打细算的生活。作为全球首富，比尔·盖茨在坐飞机出行时从来不坐头等舱。有一次，有人看到比尔·盖茨坐在经济舱里，非常不理解，便问他：“你有那么多钱，为什么还要坐经济舱，不坐头等舱呢？”
比尔·盖茨笑了笑，反问道：“你认为经济舱会比头等舱飞得更慢一些吗？”
如此看来，比尔·盖茨是一个更注重结果和实用性的人，而不会在意头等舱所带来的虚荣。这一良好的生活习惯帮他赚取了更多的财富，并最终创造了微软神话，这是充分利用“棘轮效应”的正面效应的一个例子。
俗话说：“大富由天，小富由俭。”今天节省下来的钱，将决定你明天生活的质量。
因此，要想早日成为大富大贵之人，就不要轻视分文小钱，也不要忽略身边的小事。
有一次，亨利·福特应邀赴宴，在掏口袋时不小心使一枚硬币掉了出来，他急忙蹲下来在地毯上四处寻找，身边的人都对此感到非常惊讶，以汽车大王的财富竟然还会介意这么一枚小小的硬币？
亨利·福特面带微笑，不紧不慢地说：“我能拥有今天的财富，正是由于平时这一枚一枚的积累。”
想想看，像比尔·盖茨、亨利·福特那样的富豪都这么节俭，我们有什么理由浪费呢？
对于20几岁的年轻人来说，要养成俭朴的习惯，就要从以下几点做起：
首先，要学会控制花钱。有些钱是必须花的，但有些钱花出去明显是一种浪费，这就需要控制。我们应尽量减少那些可有可无的花费，做到不乱花钱。
为了让自己不乱花钱，可以把需要花钱的项目分为必花费项目和可节俭项目。
其中必花费项目包括房租、房贷、人寿保险、汽车保险、税金等，这些都是为维持日常生活必须花费的，所以需要为此准备好足够的资金。
可节俭项目包括衣食、水电煤气、电话费、上网费、交通费等，每月金额多少全视个人消费而定，这就需要你加以控制，尽量减少这类花费。
你可以选择一些价格更低廉的替代性项目，例如出行，你可以选择乘公交车，比坐出租车能减少一笔费用。此外，还有一些花费也属于可节俭项目，例如交际应酬或娱乐等临时开销等，如果把这些花费都节省下来，就能省下一大笔钱。
因此，在保证生活质量不降低的前提下，我们应该尽量减少这方面的花费。
其次，要学会储蓄。正如经营之神王永庆所说的：“赚的一块钱不是自己的，存到的一块钱才是自己的。”把每个月节余的钱存起来，当积累存款到一定水平之后，通过复利的惊人效果，用钱滚钱的方式，让财富迅速增长起来。
俗话说“钱是人的胆”，没有钱或赚钱少的人，往往各种消费的欲望也小。
一旦手里有了钱，欲望就会马上膨胀。20几岁的年轻人，由于理财知识欠缺，理财经验还不够丰富，尤其要学会控制消费欲望，就需要特别建立一个理财档案。
同时，可以开通网上银行，随时查询自己的银行卡的余额和信用卡消费明细，如果自认为自控能力较差，最好不要每天都在身上揣着信用卡。要充分了解自己的资金情况，并根据自己的银行存款余额随时调整自己的消费行为。
对那些“月光族”来说，有个账户原理很实用。准备3个账户：花销账户、医疗保障账户、储蓄投资账户。
（1）花销账户。把每个月的生活花费和相应数目的钱用一个信封装起来，作为当月的花销费用。养成预算和记账的习惯，做到每个月都有预算，促使自己每月都能攒下钱来。
（2）医疗保障账户。每个人都有可能患病或遭遇各种意外，一旦发生这些不幸，就可能会失去工作能力和生活来源，因此应每月拿出收入的10%～15%购买医疗保险和意外保险，作为自己未来的生活保障。
（3）储蓄投资账户。如果每月有节余，就应该把钱存起来，或用于各种投资。
20几岁的年轻人，一定要把目光放长远一点，在现阶段努力做到对自己吝啬一点，合理地控制自己的消费，养成节俭的生活习惯。然后在储蓄的基础上再适当进行一些投资，就可以做到稳定地理财，让自己将来生活得更好。
价格歧视：别再掉进商家的陷阱
王力、张伟、辛勇三人从大连乘飞机去北京，在飞机上闲聊，结果发现他们的机票价格各不相同。
王力通过旅行社订机票去北京旅游，票价340元；张伟在一个月前就预订了机票，票价580元；辛勇是临时去北京有急事买的机票，票价740元。
王力、张伟、辛勇买的都是从大连到北京的机票，可价格不一样，出现了“同物不同价”的现象。
众所周知，在市场经济条件下，商品的交换在价值规律的作用下进行，实行等价交换，体现公平原则，怎么这里会出现这种现象呢？
这里涉及一个商业用语——差别定价，所谓差别定价又叫价格歧视。
价格歧视通常指某家厂商在同一时间以不同的价格或收费标准向不同的消费者提供相同等级、相同质量的商品或服务。
一般来说，如果是在完全竞争市场上，所有的消费者会以相同的价格来购买同质量的产品。
如果所有消费者都对产品有充分的了解，那么对于每一种固定质量单位的产品之间，就一定不会存在有价格差别。因为当某一家产品销售者试图以比现有市场价格更高的价格出售产品时，必然会被消费者发现，消费者便会转向另一家更便宜的销售商购买产品。然而，市场并不总是处于完全竞争状态，当产品销售商为垄断经营时，或者处于寡头市场中时，价格歧视就很容易出现。一个最典型的例子就是飞机票，航空公司为了吸引那些提前订票，时间弹性比较大的旅客，往往采取机票打折的方式进行销售，而对于那些时间要求比较紧的商务旅客，就会收取全额票款。
一般旅行的票价要比商务旅行的票价低，这就是一种价格歧视的行为。
我们在生活中也会经常遇到这样的现象，例如，在超市或商场里，持有会员卡或积分券的顾客就能买到更便宜的商品；去某些迪厅消费时，男士需要买票入场，而女士则可以免票；某些商品在外地的价格竟然比在本地更便宜。按经济学的原理解释，上面提到的这几种行为都是一种价格歧视行为。
价格歧视可以分为一级价格歧视、二级价格歧视和三级价格歧视3种。
（1）一级价格歧视。
产品或服务的供应商以消费者所愿意支付的最高价格出售每一单位产品或提供每项服务，这种现象就属于一级价格歧视行为。例如，在某些健身房健身，健身房并没有一个明确的标价标明办一张健身年卡的费用到底是多少钱，往往根据与你的交谈中所获得的信息判断你内心期望支付的健身最大金额从而对你进行费用收取，以此来争取不同消费层面的人来他们这里健身来使自己的利润获得最大化。
（2）二级价格歧视行为。
产品或服务的供应商根据消费者的不同购买量，确定不同价格，这种现象就属于二级价格歧视行为。例如，在购买某些旅游景点的门票时，团体票要比单张票便宜得多，这就是一种二级价格歧视行为。很多商家推出的团购行为也是一种二级价格歧视行为，这种销售策略为商家赢得了规模经济，销售量的上升带动了产量的上升，企业的平均成本和边际成本都随之有了大幅度的下降，消费者从中获益，商家则获得更大的收益。
（3）三级价格歧视行为。
产品或服务的供应商对不同市场的不同消费者实行不同的价格，这种现象就属于三级价格歧视行为。例如，火车票在车站和代售处的票价是不同的，代售处贵5元钱，这就是一种三级价格歧视行为。很多商家按不同时间段对同一商品实行差别定价的行为，就是一种三级价格歧视行为。
例如，一些旅游景点的门票价格在淡季和旺季是不一样的，旺季人多往往会贵一点；又如电影院的日电影票和夜场电影票的价格也是不一样的；出租车白天、晚上的起步价不同。这些都是利用时间段不同进行差异定价的典型例子。
价格歧视作为营销学中的一种定价手段，是一个策略。那么，商家为什么要这么做呢？
商家的行为，其目的都是为了获得较高的利润，实行价格歧视的目的也是如此。商家都愿意以更高的价格把商品卖出去，这样可以赚到更多的钱，因此，在给商品价定价时，商家都会力图定得更高些。
但是，商品价格又不能定得太高，因为那样会将一些消费能力较低的顾客拒之门外，商品的销量就会减少，从而导致商家的利润也相应地减少。