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第18章 投保少儿险避免五个误区

孩子是父母的心肝宝贝,每一对父母都会在孩子的身上倾注全部的精力,吃肯定吃最好的,穿也穿最漂亮的,用也用最时髦的,不过这种养尊处优的教育方法也许并不能给孩子带来好处。我们还是来看看小轩的妈妈是怎么教育孩子的。

儿童节到了,小轩特别期待妈妈会送什么样的礼物给自己,是漂亮的新鞋、新衣服,还是带自己逛游乐场和动物园或者吃麦当劳和肯德基,又或者买一个奥特曼......

妈妈笑着说:"这是一份特别的礼物,据说它可以在你出现危急的时候大显身手,像机器猫的魔法棒一样神奇。"小轩迫不及待地等着这份神奇的礼物。原来这份礼物并不是什么魔法棒,而是一份少儿保险。

小轩觉得很奇怪,妈妈为什么给她这样一份礼物。妈妈告诉小轩,衣服或者玩具并不能带给你任何保障,而保险可以帮助你健康成长。少儿保险中,包含了人身险和教育险,如果平时遇到一些意外伤害,保险就可以发挥它的作用。而且在你上学期间所需要的一些与学习相关的费用,也可以定期去保险公司领取,这样爸爸妈妈也就减轻了一定的负担。你也能健康快乐的成长。

听了妈妈的这番话后,小轩似懂非懂,但他能体会到妈妈对她的爱。回到学校后,小伙伴们都各自炫耀着自己的礼物,但听到小轩的妈妈给他买了一份特殊的礼物后,小伙伴们都纷纷要求自己的父母给自己买一份这样的保险。

然而,买保险不是一件简单的事情。很多家长爱子心切,会一股脑儿地钻进去,殊不知进入了买保险的误区。具体来说,购买少儿保险有以下几大误区。

误区一:不要重复购买保险

目前,孩子们主要面临的有三大风险:意外风险、健康风险和教育风险。所以,保险产品也可分为意外伤害、健康医疗和教育储蓄三种类型。这些产品的共同特征就是孩子在婴幼儿阶段,就开始给他们提供健康及储蓄保障。最新市场调查显示,在中国城市居民的各类保险需求中,少儿险位列第三,仅次于健康险和养老险。孩子的意外、健康和教育是家长们最为关注的问题。

不过,由于儿童保险的种类繁多,这一方面满足了父母投保的需求,另一方面也增加了父母在选择合适险种上的难度。由于少儿险比成人险便宜,于是,一些家长愿意为孩子多买几份少儿保险,这样做,在真正出现险情时并不能起到事半功倍的作用。因为意外医疗险的赔付遵循"补偿性"原则,报销一次以后,第二家保险公司只报销剩余的那一部分,第三家、第四家依此类推。因此,如果多家投保,并不能起到"多多益善"的作用,出险后也将因为超出限额和未履行如实告知义务被保险公司拒赔。

误区二:专挑便宜的险种

在给孩子投保时,不要什么便宜投什么,要明确侧重点、选择最适合孩子特点的险种进行投保。比如孩子的身体素质较差,那么就要优先考虑买医疗保险,以保证在发生意外、疾病的情况下孩子都有相应的医疗保障;比如孩子上学的费用昂贵,那么最好投保教育险。商业少儿教育保险最大的好处就是可以在孩子教育费用最高的阶段,如高中、大学提供充足的教育金。

一般来说,给孩子买保险都遵循先教育后保障的原则。对于教育险,越早投保,孩子越早受益,有的孩子上初中时就可以拿到相应的教育基金了。

误区三:重视孩子的保险忽视大人的保险

一些家长爱儿心切,恨不得为孩子买齐各种保险,以便保他一生平安。实际上,这样的投保理念并不科学。家长才是孩子真正的防护墙。如果只给孩子买保险,却忽略了自己,如果父母出现意外过失,或者丧失劳动能力而无法获得收入,那很有可能连为孩子续保的保费都支付不出,所谓"保险保障孩子",也就是一句空话了。一旦发生意外,这个家庭失去了支柱,恐怕孩子也无法得到根本保障。

因此,买保险的顺序应该是先大人后小孩。家长们在为孩子们购买保险之余,不妨考虑一下自己,这样也是对孩子更负责。

误区四:花大钱为孩子买寿险

有些家长倾向于为孩子买终身寿险,以为这样孩子一生就都有保障了,实际上这显得有些本末倒置了。除非你的孩子是秀兰·邓波尔这样的好莱坞天才童星,否则一般并不推荐购买寿险。寿险承保的一般是死亡,保障对象大多是家庭的经济支柱。而孩子基本不可能是家庭收入的主要来源,孩子实际是享受不到终身寿险的收益。另外,现在面市的保险产品不断升级换代,孩子完成学业后的保障应该由其自力更生。

误区五:保额越高越好

在家庭中,儿童不是经济支柱,因此家长无须为孩子的人身安全投下高额保险。我国有明文规定:17岁以下未成年人的身故保额不能超过10万元(部分地区不能超过5万元)。但是,医疗险和子女教育金不受此限额的限制。所以,在给孩子买保险时,家长一定要给家庭的经济状况定准位,不要互相攀比。

理财小贴士:投保少儿保险应注意豁免条款

投保儿童重疾险、少儿教育金保险等少儿保险,最好挑选有豁免条款的保险产品,因为少儿保险中的豁免条款规定,在合同期内,如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力,可以豁免未缴的保费,而且对被保险人的保险保障依然有效。

例如,如友邦保险推出"友邦康乐成长医疗保险计划",专为出生满30天至17岁的少年儿童提供专属保障,其中最大亮点为"保费豁免",即在合同期内,一旦投保人不幸身故或全残,孩子保险计划仍将有效保障至年满18岁,在此期间应缴保费将得到豁免。平安保险、泰康人寿、太平人寿等保险公司的少儿险产品也大多包括豁免条款。但是,少儿保险的豁免条款不管是以附加险形式出现,还是直接出现在保险合同条款中,投保人都要为这一额外保障支付保费。

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