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第8章 未雨绸缪制定理财计划

财富对任何人来说都有不可抗拒的魅力,但拥有财富不等于具有驾驭财富的能力,任何人都需要仔细掂量自己的理财行为。如果对财富的使用缺乏理性的规划,即使有再多的钱,也只能是暂时的,随着时间的流逝,这些钱也会渐渐流失。因此,未雨绸缪制定理财,对一个家庭来说显得尤为重要。

理财的关键是合理计划、使用资金,使有限的资金发挥最大的效用。而制定理财计划,如同减肥,恰当的方式不止一个,至于哪个方式最好,因人而异。高收益的理财方案不一定是好方案,适合自己的方案才是好方案,因为收益率越高,其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的,风险最小的方案,不要盲目选择收益率最高的方案。记住:你理财的目的不是为了赚钱,而是在于使将来的生活有保障或生活的更好。以赚钱为目的的活动那叫投资!因此,善于计划自己的未来需求对于理财很重要。

如何制定理财计划,摩根士丹利资产管理公司的苏珊·赫什曼说:"人们犯的最大错误是没有方向,不知道要实现什么目标。"她说,首先根据实现的时间和必要性将目标分类。短期的目标是挣够房租;赚取大学学费或购房的分期付款可能是中期的重点;最常见的长远目标是缴纳养老金。

具体来说,制定理财计划有以下几个步骤。

一、确定目标。定出你的短期财务目标(一个月、半年、一年、两年)和长期财务目标(五年、十年、二十年)。抛开那些不切实际的幻想。如果你认为某些目标太大了,就把它分割成小的具体目标。明确的目标将帮助你有计划的执行。

二、排出次序。坐下来,和你的家人一起讨论,哪些目标对你们来说最重要?是先存出养老钱,还是先买房子,用出租房子的钱来养老?做到有的放矢,才能赶快行动。

三、所需的金钱。培养一个大学生要多少钱?筹备养老金要多少钱?买房子要多少钱?保险要多少钱?......计算出要实现这些目标,你需要每个月省出多少钱。

四、个人净资产。净资产是你所有的资产减去你的负债后的净额。盘算盘算你有多少净资产?

五、清楚自己的支出。翻一翻账本,看看自己过去三个月的所有账单和费用,按照不同的类别,列出所有费用项目。对自己的每月平均支出心中有数。

六、合理消费和支出。理财不是一边赚钱一边奢侈的花钱,它是建立在你合理消费的基础上。因此,要理财就要养成合理消费的习惯,该花的钱一定要花,不该花的钱一分都不要花。比较比较每月的收入和费用支出,看看哪些项目是可以节省一点的,比如天天在外面解决晚餐。哪些项目是应该增加的,比如家人的保险。

七、坚持定期储蓄。坚持养成定期储蓄的好习惯,比如把你每月工资的30%放入银行。你可别小看了那30%,长期累积下来可不是小数目。如果运用复利的方式,其数目更加不可想象。记住:这是实现个人理财目标的关键一环。

八、控制透支。信用卡是可好东西,解决你带着鼓鼓的钱包去消费的难题,可是当你爽快的刷卡、签名的同时,不要忘记那是在花自己的钱。当你每月都到银行邮寄过来的欠账单时,也不要惊讶那是你自己的透支。因此,每次你想买东西之前,问一次自己:真的需要这件东西吗?没有了它就不行吗?控制了透支,你才会有钱存。

九、投资生财。所谓理财,就是把自己的钱投资在合适的地方来进行增值,比如股票、基金、债券、黄金还有房地产。但是,投资总是伴随着风险存在,如果你还没有足够的知识来防范风险,就购买风险小一点的国债和投资基金,行情好的情况下,它们的收益率会比存在银行的利息高几番。

十、购买保险。也许你会觉得整天打电话的保险推销员很烦,但是不要忘记保险会未雨绸缪,在你意外或受到伤害的时候给予你必要的经济支持。如果你失去工作能力,就无法赚钱,因此,健康险很重要。财产保险对家庭财产占个人资产比重较大的人尤其重要。试想一下,如果遭受火灾,重新购置服装、家具、电视等等,总共需要多少钱?总之,保险就像一把保护伞,天气好的时候,放在家里好好收藏,一到下雨天就要拿出,显出它的用处来。

十一、购买房子。当你有足够付首付的房钱时,当你的工作稳定时,当你的各种防范措施做好时,就开始为买房子的吧!至少,拥有自己的房子可以节省你的租金费用。

十二、充分重视退休金账户。如果你还在职,毫无疑问,每年都应确保养老计划和你个人的退休金账户有充足的资金来源。对大多数人来说,退休金账户是最好的储蓄项目,因为它不但享受优惠税收,并且公司也有义务向你的账户投入资金。当然,退休后,你的退休金账户不再有新资金注入。不过,你可以通过延期提款间接地享受额外收益。

理财小贴士:中产阶层在北京生活要700万,你准备好了吗?

一个中层的中产阶层家庭在北京生活,要700万元!你准备好了吗?或许你不相信,有人简单地计算如下:

一、房子。在北京,买一栋像样点的住宅,加上装修等至少要100万元。

二、车子。像点样子的要25万元,每月的养车费、燃油费、修理费等1500元。假设10年换一辆车,30年下来,需要25×3+1500×12×30=129万元。

三、孩子。培养一个孩子至大学毕业约需要60万元,还不算出国留学费用。

四、孝敬夫妻双方的父母。每人每月1000元(不含医疗费用),共计144万元(1000元×4人×12月×30年)。

五、家庭开支。一家三口,每月开销4000元,需要144万元(4000元×12月×30年)。六、休闲生活。旅游、健身等一年2.5万元,30年下来需要75万元。

七、退休金。退休后再活20年,每个月和老伴用3000元,共计3000元×12月×20年=72万元。

合计:100万元(房子)+129万元(车子)+60万元(孩子教育)+144万元(赡养父母)+144万元(家庭支出)+75万元(旅游休闲)+72万元(颐养天年)=724万元。