你具备未雨绸缪的能力吗
每个人都会有年老的那一天，按照60岁退休的标准来计算，老年人至少要经过15-20年的经济衰退期。为了让自己的余生过得更幸福，每个即将踏入老年行列的朋友都要具备一种未雨绸缪的能力，提前为自己的晚年做好打算。
对于一部分没有医疗保险的老年人来说，由于看病花费太大，因此想购买保险的愿望也就十分迫切。然而，老年人买保险，总要受到一定的限制。比如年龄限制，目前保险公司推出的意外伤害保险一般都把投保年龄限制在65岁以下，养老保险、重大疾病保险多数限制在60周岁，最低仅为55周岁。再比如，保费较高。投保人年龄越大，保费也就越高。子现在不少寿险产品都将50岁作为价格分水岭，大多数保险公司还要求对超过50岁的投保人进行体检，体检不合格很可能被拒保。因此，老年人投保须尽早。
近些年来，随着保险行业竞争的日益激烈，保险公司纷纷推出理财投资新险种，老年人不仅可以买到适合自己的保险，而且还可以通过保险进行投资赚钱。
不过现在的实际情况是，很多老年人把保险理财的思路仅仅停留在如何使手上的钱增值的层面上，至于如何通过购买保险来规避风险，最终达到理财的目的，就不是很了解了。从现实来看，我们生活在市场经济的大环境中，每个人所面临的风险日益加大，而个人抵御风险的能力却显得势单力薄。因此，降低个人和家庭的风险是一种需要引起高度重视的理财方式。那些传统的生财方式，很难抵抗突如其来的风险，而以集大众之力，解一家之难为本的保险产品，就自然成为了人们降低个人和家庭风险的必备手段。
利用保险产品理财的表现是多方面的，将家庭和个人的损失降到最低，是保险理财的最重要方面。其实，把保险的观念列为理财的手段并不是为了凸显什么年龄买什么样的保险，而是表现出了一种人文关怀。保险可以让你在不同的年龄阶段，为自己筑起一道道抵御不同风险的墙，一旦风险真的降临，可以将风险化为最小。
所以说，老年人完全不需要为自己的年龄担心，即使您已经到了花甲、古稀之年，投保同样不晚。
专家建议：健康险、意外险或医疗险是老年人着重选择的保险
人到老年，已经度过了人生中的大部分风险，而手上也有了一定的积蓄，这个时候即便遇到风险，一般情况下也还是有足够能力承担的。相对来说，这时最重要的是将手上的资产的保值、增值以及对健康风险的防范。因此，老年时期更应着重选择健康险、意外险或医疗险。
观念一定要转变
很多老年人对保险存在着这样或那样的误区，这些错误观点导致很多人没有选择投保。例如--
1.买保险不吉利
有不少老年人认为买重疾险或意外险是一种不祥的预示，甚至是一种诅咒。这是一种非常错误的迷信思想，持有这种想法，相当于把风险留在了自己身边。
还有的老年人认为投保只是为了"身后事"，投了保也要等到自己死了才赔，对自己也没什么必要。产生类似这种想法是因为对保险不够了解。
目前，投保寿险主要有两种：
A.终身寿险
终身寿险能够保障被保险人在遭遇死亡或全残时，受益人领取一笔保险金，这里所说的"全残"通常是指被保险人双目失明、四肢机能丧失等。也就是说，保险公司针对事故发生的原因并没有局限于疾病或意外，除了死亡，被保险人因为疾病或者意外造成重度残废，同样可以得到寿险理赔。
B.养老保险
养老寿险除了在保险期间有死亡或全残的保障外，等到满期还可以获得一笔满期金作为被保险人的养老金。因此，投保寿险活着有用，去世了也有用。
2.灾难不会降临在我身上
尽管未雨绸缪、有备无患是每个人都知道的道理，可是很多人只"知"不"行"，总觉得灾难不会发生在自己身上，等到真的发生了事故，再想寻求保障，恐怕为时已晚。其实，风险就像空气一样，随时随地充斥在我们的周围，要想在遇到风险时将灾难降到最低，就要在未发生事故的太平时期，提前为自己做一个保险规划，及早做好防患未然的工作。
3.巨额保险难抵货币贬值
有些人认为要想等到保险回报，是很久以后的事情，在这个漫长的过程中，难免会遇到物价上涨、货币贬值等现象，因此投保很不划算。
要想走出这个误区，就要从以下两个方面来看：
首先，如果你真的遇上了不可预测的风险，很可能就谈不上20年后的事了，所以你要投保的是下一秒钟的危险，而不是若干年后的危险。
其次，担心物价上涨、货币贬值并没有错，但是如果真的出现了通货膨胀的现象，人民币贬值，储蓄在银行中的存款同样会贬值。
因此，你每月只需花少量的钱，便可换来数十倍的保障，一旦发生万一，就能够保障以后的生活，这样的投资怎么不划算呢？
4.不买保险，也相安无事
天有不测风云，人有旦夕祸福，过去没发生的事，并不代表以后也不会发生，谁也预料不到下一秒会发生什么。因此，买了保险就等于给自己多加了一层保障，千万不要觉得以前没买保险过得也挺好，就认为自己现在也无需保险，保险时刻需要。其实我国早在古代时期，就有保险的精神（互助）存在。古代通常是一个家族聚在一起，每逢婚嫁丧葬，各家就会出钱出力，共渡难关，现代社会却很难再这样。以前大家庭人多手多，团结起来力量也大，当今时代流行小家庭，大家散居各方。因此，通过保险的方式将社会上的力量团结起来解决一个人的困难，是很有意义的。
正是由于以上种种错误观点，导致很多老年人不选择投保。其实，你的理财观念决定了你的理财行为，只有观点转变了，才能更好地理财。任何时候防患于未然、凡事及早准备，都是明智的做法。
专家建议：低收入家庭同样需要保险
低收入家庭的抗风险能力要远远低于中等以上收入家庭，突如其来的风险往往能够压垮一个家庭，因此，低收入家庭更需要通过买保险的方式把风险转嫁出去，千万不要把没钱买保险当作理由。
花甲古稀，投保也不晚
王老先生年过古稀，作为一名退休干部，他的晚年生活颇为丰裕富足。在每天逗鸟、练习书法之余，他总能想尝试做些投资。在比较过各种投资工具后，还是不知道应该如何选择合适的投资型保险，最后他决定向银行理财师咨询。咨询师告诉他，在高龄投保的案例中，像王老先生这样希望靠保险投资的人并不太多，但在条件允许的情况下尝试保险的"安全投资"也并无不可。
很多老年朋友都曾遇到过像王先生这样的情况，想要买保险投资，但又怕自己年龄大了没有合适的险种。其实，老年投资并不是你想象的那么难，它的选择比较简单，选择范围也比较集中。以下给大家介绍几种适合老年人投资的险种，你可根据自身的风险承受能力和经济状况自由选择。
1.万能险
此险种通常都有最低保证利率，适合资金稳定、流动性要求不高、各项社会保障齐全的消费者。但老年朋友在选择此险种时，需要注意两方面的内容：
A．给自己留有充分的保障
万能险通常有一定的保险期限，如果提前领取有可能出现亏损。而年龄大的投保人遇到各种意外或疾病的发生概率较高，因此，为了防止发生提前领取造成亏损意外时资金被冻结的情况，投资者应该首先考虑自己的保障是否充足。
B．选择合适的保险期限
在选择保险期限上，以不超过10年的险种为好。
像前面提到的王老先生退休后，医疗部分可以足额报销，养老金亦比较充足。那么在险种选取的时候就比较从容，可考虑的范围和保费选择余地也比较大。
在购买万能险时，一定要将保费确定为适当的投入总额，并了解清楚初始费用、承诺利率等细节问题。此外，还要根据保障和身体状况来衡量，通常来说，在扣除日常开支和备用资金后，每年的保费投入应不超过余下资金的10％。
2.投资联结险
此险种是保险公司代替消费者进行投资的产品，由消费者自负盈亏，并不承诺最低利率。和万能险相比，投资联结险的资金灵活性更高，它可以自由领取，各公司的投资联结保险根据投资风险不同，都设有若干个账户，账户之间可以转换。但是它对投资者的风险承受能力要求也更高，如果你对疾病或意外风险打击的承受力够强，就可以选择这种险种。因为风险与回报是成正比的，当你选择了投资连接险，通常能够获得比较大的回报空间。
此外，还有一些保险公司针对老年人推出了特殊险种，也可供老年朋友们选择。
比如--
A．康泰人寿推出的"康寿保"
这是专门为50-70岁的老人量身打造的意外保障型保险产品，保险范围涵盖老年人因意外而引起的大部分人身伤害并承担高额的相关费用保障。更突出对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、重大手术等的保障，意外残疾保障为意外身故保障的2倍，独创的意外护理保险金，最高给付额可达8000元。此外，这种险种的费用相当低廉，只需每天投入一两元钱，即可获得一年的全面意外高额保障。
B．中意人寿推出的"乐天年"
"乐天年"老年意外伤害保险，为了方便老人投保，50-70岁的老人入险不需要体检，并且最高可续保至80岁。老年人因意外发生的门诊、住院、身故，均可获得保障。此外，由于老年人容易发生骨折，"乐天年"还特别设立了意外骨折保险金。
年过花甲的老年人最在意的就是健康，因此大多数会买一份健康险。在购买健康险时，有不少挑选技巧，其中很重要的一条法则，是看一看这份保险中是否含有保证续保的条款。因为风险控制的缘故，大部分保险公司的短期医疗保险都不承诺保证续保。但是对于消费者来说，保证续保是非常有利的，而现在，有一些保险公司为消费者提供保证续保的服务，比如平安、泰康和太平洋保险公司就推出了附加此功能的健康险产品。
一旦保证续保，投保人的风险就可以得到有效化解。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。由于风险很大，通常保险公司对续保的条件作出不同的规定，有的公司规定投保人连续5年没有发生疾病赔付，才可以永久续保；有的公司则是3年。
针对老年人而设的险种还有很多，老年人可以多做了解后再根据自己的实际情况合理采纳，一定要将自身的健康状况，经济实力以及保险公司的信誉度结合起来综合考虑，千万不要因为一时的决策失误购买了不当险种而带来不必要的遗憾。
专家建议：老年人慎选储蓄性质的分红险或者两全险
这两种保险的费率较高，而且年龄基础越大，生存金和分红滚动累积的年限越短。如果年到花甲、古稀的老年人选择这类保险，就算所有生存金和红利都不取不用，算上复利累积，起码也需要20-25年才能收回本金。再加上现在保险公司红利普遍低迷，这两类险种的收益微乎其微，投资一说实在勉强。
掌握投保技巧就会如鱼得水
通过购买保险，老年人可以对资金进行合理的安排和规划，防止和避免因疾病或灾难而带来的财务困难。另外，老年人还可将保险看作是一种投资，获得保险公司的分红。目前，通过保险对家庭财务进行规划的保险理财的观念，正在被越来越多的人所认识和接受，但是老年朋友在投保前，还是应该掌握一些投保技巧，这是买到合适保险的前提和保障。
1.避免间接购买
买保险要直接到保险公司买，而不要间接购买。因为无论是保险代理人还是银行代理卖保险，保险公司都需支付一部分手续费。如此一来，保险公司的成本就明显增加了。对于投保人来说，亲自去保险公司购买保险，可以避免中间因为第三人而引起的不必要的麻烦，还能够轻而易举地节省一笔不小的支出。
2.货比三家，选对保险公司
虽然说各大保险公司的条款和费率都是经过国家保监会批准的，但仔细比较一下，不难发现里面的实际内容也有所不同。如大病医疗保险，有的保险公司包括几十种大病，而有的只包括几种。因此，投保人在选择保险公司时，一定要货比三家，比较不同保险公司同类保险产品的条款有什么不同，之后再做选择。
此外，投保人选择了保险公司后，就应尽量"从一而终"。因为各大保险公司对于自己的固定老客户都会给予一定的保费优惠。当你固定一家保险公司作为自己的保险代理单位，就能够得到一定的实惠。
3.注意保费支付方式
保险公司在投保人支付保费的方式上，既允许投保人趸缴（一次性付清全部保费），也允许投保人分期缴。那么哪种方式对于投保人更实惠一些呢？
通常来说，在一定的假设和预期下，保险费的两种缴费方式对保险公司来说是没有多大差异的，但对投保人就不一样了。建议你尽量选择分期缴，而不是一次性缴清。因为选择分期缴费方式，每次缴费的数额比较小，不会给家庭带来太大的压力。此外，有些保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。举例说，如果投保人在缴费的第二年患上疾病，选择10年缴，就相当于实际只支付了五分之一的保费；若是选择20年缴，就只支付了十分之一的保费。
4.尽量利用优惠条件
现在各大保险公司为了招揽客户，会提出各种各样的优惠条件。因此，投保人应该尽量利用保险公司提供的优惠，做出最有利于自己的决策。如在车险中，保单中常常会有类似的规定：如果投保人当年度没有向保险公司索赔，可以在下一年度续保时享受一定的保费打折优惠。那么如果投保人在当年发生了保险事件，就要仔细考虑一下了，算算是现在向保险公司索赔合适？还是不向保险公司索赔、继续享受保险公司提供的保费打折优惠合适。
5.不要畏惧保险索赔
当你和保险公司签订了合同，在法律上同保险公司的地位就是平等的了，在你遇到一些意外时，保险公司有责任给予补偿。因此，在出现保险事件后千万不能显得犹犹豫豫，不敢向保险公司索赔，从而白白浪费了自己的合法权利。当然，向保险公司索赔是建立在"合理"的基础上，如果向保险公司提出"无理"的要求，甚至欺骗保险公司，不仅最终得不到补偿，还会因为自己的"不法"行为受到法律的制裁。
专家建议：老年人退保要慎重