对于大多数女性来说，消费的观念是很矛盾的，有时很精打细算，一分一毫都计较；另一方面，女性又最容易因冲动而买了不少无谓的东西。那么，到底该如何做一个清醒消费的女性，既可满足购买欲，又不至于花费过度呢？
聪明的女性理财师是这样做的：首先，列出清单。当女士到超级市场或是百货商店购物时，看到有什么感兴趣的，都会不知不觉地放在购物篮内，而真正需要买的，只可能是其中的一两件物品。所以，解决这类问题的方法便是列出购物清单，不但可以避免买漏了东西，又可避免买了无用的东西。
其次，善用信用卡。善用信用卡可延迟付款的时间，让消费者在周转上更灵活。再加上某些信用卡有储分的功能，储满一个数量的分数可换取礼品，这些优惠可以利用。
总之，要想戒除非理性购物的最关键一招，就是从此不再做卡奴，而是做“卡神”。
谁说投资是男人的游戏，女人想玩会玩得更好
很多年轻或者年老的女性都认为，从每月的家庭收入中拿一些出来作为定期存款，在商场降价打折扣时才买衣服……这些就是理财的全部内容。很多男性至少还能在股票市场里看上两眼，而女人们则完全把股票或不动产投资等当作与自己无关的事。而如果你在学习理财中用点心思，就不会有如此肤浅的认知。
有人认为，反正薪水也没几个钱，算来算去只是多了很多麻烦的工作，不会有什么实质性的收益。如果简单计算的话，就算你年薪百万，一分不动地存上十年，也很难赚到一亿元。但是，那些比较有钱的人，并不仅仅是因为拿很高的薪水就变得富有，更重要的是他们有理性的理财投资观念。
丽丽开了个饰品店，由于饰品店的生意不错，她在朋友中也算是收入很好的人了。相反，婷婷只是一般的上班族，但是经过五年后，两个人的处境却截然不同。婷婷在北京买了一间公寓，而丽丽只剩下一张余额六万元的存折和一张欠债几千元的信用卡。
原来，婷婷受哥哥的影响，掌握了一定的投资理财知识，她用三年存下的钱，加上一部分贷款，买下了一间地段还算不错的公寓。两年内，这间公寓还在持续升值。
听到婷婷的解释，丽丽睁圆了眼睛。“你真有本事！”看着丽丽羡慕的目光，婷婷劝她从现在开始学习理财和投资。但是，丽丽却以不可思议的口吻说：“那太为难我了，我不行。那是人人都能学会的吗？”
对于丽丽的问题，答案应该是肯定的。理财投资是人人都可以学会，而且人人都应该学会的课程，尤其是女人们。以为投资只是金融从业人员和有理财头脑的人才能学习的科目，是一种错误的认知。如果你以前就开始关心投资的话，那么现在你手里就应该有一笔存款，而且可能正在研究下一年让它增值的方法。趁着现在年轻的时候，开始做理财投资，那么你就将比那些持币不动的同样收入的人，领先至少十年。
在理财投资的认识上，香港首富李嘉诚的经验绝对值得学习。他毫不含糊地告诉那些想成为富翁的人：理财必须花长久的时间，短时间内是看不出效果的；理财是马拉松比赛，而不是百米冲刺。
用马拉松比赛和百米冲刺来形容理财的正反两面，的确非常精当。长期持有的价值投资理念早已被华尔街奉为圭臬，而相当一部分投资者却对“高抛低吸”的短线炒作顶礼膜拜。事实上，长线持有，可能赚得盘满钵满，而短线炒作，却难逃亏多赚少的厄运。
有句俗语叫：“人两脚，钱四脚”，意思是钱有四只脚，钱追钱，比人追钱快多了。晚几年出发，要追一辈子。就像两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，等待后来出发的人辛苦追赶，这就是投资要趁早的重要性。
有的女性投资理财，害怕有去无回。认为投资应该等于赚钱，因此无法忍受在投资的过程中有赔的可能性。因为从小根深蒂固的观念就是把钱放在安全的银行，习惯成自然。她们害怕钱不在手边的感觉。守成心态让很多女性很怕手上没有钱，她们认为现金要多才有安全感，要随时摸得到、拿得到，所以把钱放出去投资，导致户头空空、手上空空，心中就不踏实。
佳佳在一家大公司供职，收入中等。初入职场时，跟许多同龄女孩子一样，是一个花钱无节制的“脱底棺材”。除了以缴纳“孝敬费”名义由父母代为积攒的出嫁费用外，每月收入都胡乱花光。
结婚后，她接受老公的建议，改变了自己的花钱习惯，也开发了自己的财商，制定了自己的理财计划。
第一，不住公婆送的老房子，用老公的全部积蓄作首付款，另买一套新房。老公的工资用来偿付贷款和他自己的保险费。
第二，用她存在父母处的嫁妆钱作首付，买一辆小汽车。这需要她用工资支付汽车贷款和她自己的保险费，花的全是她的钱。
第三，向公婆借款装修新房和购买家具，用出租旧房子的租金偿还这笔借款。
第四，用老公的奖金等收入支付小家庭的日常开销和交际等“场面上”的费用；用她自己的奖金等收入支付汽车的各项使用费用和个人消费。
第五，向爸妈借钱办婚礼和婚宴，用收到的礼金偿还。
后来的事实证明收支基本平衡，很快就还清了爸妈的钱。
这个计划，把两个逍遥自在的单身青年变成了拴在一起的“负翁负婆”。巨大的透支赤字，促使他们必须按计划理财，不能随意乱花钱。
这个计划，充分兼顾了眼前享受与长远发展的需要。例如，他们将每年收入的10％左右用于保险支出，也算是一笔投资。又如保留一套旧房出租，等于是咬紧牙关所作的房产投资，为他们积累了“第一桶金”，而且这种“准AA制”的理财方式，各负其责又合力操作，增强了各自的责任心。
他们挣钱并不多，但是会计划，既会攒钱又会利滚利地投资生财，因而，日子过得很滋润。
在他们隔壁，也住着一对白领夫妻，只要人在家，就24小时开空调，温度还开得很低，睡觉要盖被子。小夫妻俩住的这套房子也是租的，还请了个保姆，出门经常“打的”。和他们处久了，也熟了，他们就忍不住提醒这对小夫妻：“你们挣钱虽多，但也得攒点钱呀！”他们却说：“挣钱就是用来花的呀”。
这话没错，可消费要理性，钱还是可以生钱的，不能只是吃光用光或让钱闲置，还要学会攒钱和理财。
把钱都存入银行，倒是绝对安全。虽说有利息，但是微乎其微，资本增长确实太慢。聪明女性理财，可以尝试购买封闭式基金，收益率会非常可观，而风险较之自己直接进入股票市场却减少了很多，更重要的是很省心。
想要投资理财的女性，可以制定自己的财政格局，如：4∶2∶3∶1，每月将40%的钱存入银行，定期一年，滚一个“轮子”就是12个月，以备不时之需。20%的钱购买保本型的封闭式基金，本钱保住了，而收益率却远远高于银行利率。还有30%的钱购买股票型的基金，在风险提高的同时，收益也相应大大地提高。最后的10%自己直接购买股票，因为投资额不高，所以即使亏了，也不会很惨，重要的是可以锻炼金融投资的眼光，增加实战经验。
这样，你会渐渐发现小金库充盈了不少，而且只要肯动脑子，钱生钱远比人赚钱来得容易得多。
事实上，学习理财也不是什么特别困难的事情。首先，读一读关于投资概论的书，这个过程可以让你了解到自己以前是多么没有理财观念，还可以认识理财观念的重要性。从此以后，你自然就会知道应该学习什么，应该学习多少。
不同的理财投资书籍都会告诫人们这样一句话，尽管表达方式有所区别：如果以现在没有钱做投资为借口，不开始学习的话，等到将来即使有了钱，有了机会，你也不懂得投资。
所以，学习理财愈早愈好。有投资观念的人，比别人更会储蓄，更会合理地消费。因为，他们知道怎样把小钱变成几百倍的大钱。正如这个世界上没有不花钱的人一样，也没有“不适合学习理财”的人，当然，更没有“不需要学习理财”的人。所以，女人们不要因为家庭收入少而不敢投资，更不要因为收入丰厚而轻视投资，理财投资的确是每个女人的必修课程。
聪明的女人会投资，懂得充实钱袋，懂得怎样把家里的收入增值。聪明的女人不会盲目投资，她们会选好项目、选好时机，平时按兵不动，一旦看准，就一击即中。这就是聪明女人的投资之道。
无论你多大，都要为退休做好准备
某银行最新的一项全球退休生活调查显示，在中国内地，仅有9%的受访者认为自己对退休生活做了充分的准备，低于全球13%的平均水平。有关理财专家指出，投资者应该为退休做更多的准备。
据调查显示，在中国内地有近三成的受访者表示，他们对退休生活没有做出相应的规划，而其余59%的受访者虽然认为自己或多或少有一些计划，但当被问及退休后的财务状况时，他们之中90%以上的人表示没有清晰的概念。但该调查同时显示，内地投资者为孩子进行储蓄的比例高达41%，是所有参与调查的15个国家和地区中最高的，而以退休为目的的储蓄比例仅为14%，低于全球23%的平均水平。
在如何为退休做财务准备的各种方式中，中国内地受访者首选的依然是缴纳养老金，约34%的受访者选择此项。这说明在人们目前的观念中，虽然已经意识到要为退休做准备，但仍然希望政府在养老中扮演主要的角色。
虽然退休养老计划在内地的紧迫性较强，但是该调查表示，比起其他一些国家和地区，中国内地还有更多的时间进行准备。根据联合国关于世界人口的最新统计，内地65岁以上的老年人口总数在2030年才首次超过14岁以下的儿童人数。这一时间点的到来要晚于发达国家以及部分发展中国家，因此也给了内地更多的时间来规划养老问题。
在一个炎热的夏天，一群蚂蚁在发烫的大地上勤奋地运着货物，树荫下，一只正在弹琴唱歌的蟋蟀朝着蚂蚁们愉快地打着招呼：“蚂蚁先生，这大热天的运这么重的东西干什么呀？”
“一到冬天就没有食物了，我们现在要多储存一些。”蚂蚁们回答。
“为什么这么早就准备过冬，这么热的天不会玩只会干活，真是傻透了！”
说着，蟋蟀就嘲笑起来。
“那你就玩儿吧，我们要走了。”
蚂蚁们唱着歌运着食物走远了。
冬天到了，蟋蟀到处都找不到吃的，冻得发抖，饿得摇晃着在雪地上慢慢地走着，来到蚂蚁的家门口，“我要死了，请给点吃的吧。”
蚂蚁说：“蟋蟀先生，夏天的时候你不是还嘲笑我们吗？现在还是请你唱歌玩儿去吧！”蟋蟀又冻又饿，最后冻死了。
这个故事告诉我们，一定要有储蓄和理财的习惯，才能防患于未然。
俗话说，“人无远虑，必有近忧。”中国是一个典型的“未富先老”国家，老龄化趋势日益加重，社会保障问题日益突出。现在，养老的问题已经逐渐浮出水面。
第一，养儿防老用不上。
“养儿防老”曾是国人的传统养老观念，但如今到了21世纪，这种养老模式已经不再现实。在“只生一个好”的政策鼓励下，孩子从小是父母和祖父母“手心里的肉”。父母特别心疼孩子，从怀孕开始到吃奶粉，到上托儿所，到上小学、初中、高中，为了“不输在起跑线上”，不惜给孩子大把大把地花钱。对于一般工薪家庭而言，除了按揭住房还款，孩子就是最大的开支。在每月家庭的基本开销中，一半以上都花在了孩子身上。
还有些家长，打算在孩子上完大学后送去海外“镀金”，结婚前还要准备好一大笔“婚嫁金”，甚至要给孩子准备好房子的几十万元首付款……对子女的疼爱可谓到了极致，把大半生积累的财富都贡献给了孩子。而把孩子养到结婚年龄后，夫妻双方离退休的时间已不远，有些晚婚晚育者甚至已经要退休了。
随着生活水平和医疗水平的提高，国民预期死亡年龄会大大推后，社会老龄化程度也会进一步加剧，今后将出现“两个子女奉养4-6个老人”的局面。如今四五十岁的中年人，膝下都只有一个孩子，靠子女保障自己退休以后的生活，让成年后的子女分担自己的养老压力，可能性已经越来越低。
第二，社会保险只能糊口。
有人曾经这样比喻基本养老保险，“基本养老保险是一口熬粥的锅，每个月每人从自己的米袋里或多或少往锅里倒进一把米，到老了的时候，分到一把或大或小的勺，从锅里盛粥，因而你喝到的只是粥。”有人曾做过粗略的计算：假设你的个人月工资一直是1500元不变，全市平均工资也是1500元不变，那么你可以领到的退休养老金大约为每月1100元左右；如果你月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元。基本养老保险保障的是社会公平，不论现在工资多少，最后的差别并不大。
而且，目前的养老金制度是在职员工供养退休老人，两头尖中间大的纺锤形人口结构为社会养老保险带来了极大的压力。上海社科院的一位人士表示，上海刚开始推出养老基金的时候，每年都有结余，但过了一段时间后开始拉平。目前从总数上来看，上海养老基金还没有出现缺口，但已经在消耗以前的结余，再过两年多就可能消耗完。这位人士同时表示，现有社保制度中的养老金的计发办法也存在一定的问题，例如在退休后的平均剩余寿命已经超过20年的情况下，个人账户养老金仍旧按照平均余命10年（120个月）来计发，将导致支付风险加剧。
因此，对于收入比较高的白领阶层而言，如果光靠社保体系的退休金，就要做好退休前后的生活将发生巨大变化的心理准备。可以说，仅仅依靠社会保障系统来实现丰足的晚年生活是不现实的。
那么，我们应该怎样为自己的退休做准备呢？
第一，购买保险趁年轻。
从保险方面来看，年纪越大，购买医疗和意外保险的保费就越高。专家表示，虽然养老是55岁、60岁以后的事，但年纪越轻，投保价格越低，未来所获的收益就越大，自己的负担也就越轻。
第二，养老金来源主要靠自己。
人们开始意识到，除了养老金之外，自己的财务准备非常重要。虽说目前所缴的养老金或许能满足当前的消费水平，但10年或20年后，这点养老金的购买力将相差甚远，即便养老金有一定增值，但也很难跟上通货膨胀的速度。所以，要想在退休后继续保持高品质的生活水平，自己必须做好财务准备。
专家表示，不少40岁-50岁面临退休压力的人们，应加强理财知识的学习，做好理财规划，以便在退休前准备足够的养老基金。所以，聪明的女人应该懂得未雨绸缪，提前为自己的退休做好准备。