别等到“钱到用时方恨少”
“钱到用时方很少”，相信现在大多数人都有这种感想，大多数“上班一族”刚开始不看重金钱，自己节衣缩食，待人接物从来是慷慨的。家中只要来客，不管亲疏远近，一律待若上宾，不摆一桌子好菜就交待不了自己；老家来了人，好吃好喝一通，临走还带上钱，左一股右一股往出撒，流出去的钱比自己用于生活的钱多得多，在亲戚朋友中倒是落得一个处世大方的好名声。过得怎么样？自己才知道，直到现在连“吃好穿好”也没做到，只能算“吃饱穿暖”吧！工薪阶层，挣两个有数的钱，可总是活水呀，节俭一点，生活不是问题。但有些人没有合理理财，控制消费，总是认为自己还有点余钱，只要节约一点，等到下个月工资到账就好了，却往往忽略意外情况的发生（比如公司集体旅游或刚买了贵重物品，却突遭巨变）。
“钱到用时方恨少”大多数人是在后来才知道钱的重要，原来一向不看重的东西现在不得不看重了，四面八方向你伸手要钱，而自己囊中羞涩，苦不堪言。看到至亲有难处，想伸手拉一把，可心有余而力不足。
专家建议：强制自己储蓄
如果你经常遇到“钱到用时方很少”的情况，那你就从“强制储蓄”开始吧，每月只要你一领到工资就马上取出一部分零存整取，由少积多。只要钱不在你手中，你的消费欲望就应该理智一点了吧。每月固定存入相同金额的钱，想有备无患的话就可以通过这种方法养成“节流”的好习惯。
你是“月光族”吗
“月光族”这个词，大家都不陌生，它最早出现在我国港台地区，指的是那些每个月都将自己的收入花光并且基本没有积蓄的人。“月光族”也许知道这个道理，而对于以青春和时间换金钱充满幻想。等他们发现自己应该学会投资理财时，已经有点晚了。
肖南先生在一家软件公司工作，薪酬可观。他的财务状况一直处于收支平衡的临界点上，每月房租、水电、电话、手机费用、伙食、零用等各类支出用去了薪酬的二分之一，剩下的钱大部分都用到电脑配置和交际支出上了，几乎没有剩余，就算有一点积累，也很快用在添置电器或家用方面。老实说，肖南先生没有任何理财观念，认为理财是只有守财奴才会做的事情，与21世纪的年轻人格格不入。肖南先生储蓄从不感兴趣，所有的钱都放存入活期账户。他拥有一张信用卡，经常透支。不过，因为害怕被银行列入“黑名单”，他还是坚持“月月透支，月月还钱”的原则。只是一到月底，他就哭穷。因此，毕业五年，还是一个“白骨精”（白领、骨干、社会精英），始终没有摆脱贫困的局面。
肖南先生就是一名典型的“月光族”。他们普遍存在认识上的偏差。自恃年轻，自认为“一人吃饱全家不饿”，可以“今朝有酒今朝醉”，吃光花光、尽情享受是人生的“最高境界”。而且在“月光族”人群中，有相当一部分属于独生子女。20世纪七十年代末、八十年代初以后出生的人多为独生子女。如今，这些中国的第一批独生子女们已经开始工作，开始了自己的独立生活。他们的成长阶段正好伴随着中国经济的快速增长，家庭经济环境相对较好，在消费方面所受的约束较少。现在，进入职场的新人，大多是80年代初期出生的独生子女。独生子女进入职场，带有他们特有的痕迹，喜欢强调自我，喜欢突显自己的与众不同，以自我为中心，赶时髦，追时尚，注重消费，从不压抑自己。最重要的是这些人缺乏投资理财的教育和训练，他们没有掌握必要的技巧，没有养成良好的计划消费和储蓄的习惯。因此，容易被一些肤浅狂燥的流行语误导，随波逐流。
专家建议：及时调整你的生活方式并委托专业机构帮你理财
固定的生活方式决定你固定的消费方式和经济情况，否则你就继续做个没有建树和理想的人。“月光族”月初光鲜月底凄惨，每个月的零用都会早早花光，理财毫无计划可言。这可不是一个好习惯哦，虽然你追求生活品质，可是常此以往，富翁的称号就会离你越来越远。因此你要开始“以钱生钱”，但由于年轻人手头资金量不大，精力有限，与其亲自操作，不如通过一些基金、万能险、投连险等综合性的理财平台，采用“委托理财”的方式，这样不仅可在股票、基金、国债等几大投资渠道中进行组合，还可省掉一笔手续费。
“零储蓄族”们是怎么想的
在现代都市，除了“月光族”外还有一群人被称为“零储蓄族”，他们在银行绝对没有储蓄，但他们拥有自己的高档住房和家具、家电、有的甚至还有车；他们借了债，但却过着优哉悠哉的高质量生活，享受着自己的“负翁”生活。他们中的许多人，一旦发了薪或赚了钱，更多的是购物、娱乐、泡吧或旅游等，还有一部分人奔去银行，当然不是去存钱，而是去还每月的供楼款、供车款……
就算“零储蓄族”中有人不得不与父母住在一起，自己没钱买房子，然而他们并不以此为忧，他们的口号是：心无杂念享受眼前。他们认为，要储蓄，犹如小鸟进了樊笼、鱼儿离开水一样失去自由，他们对未来的生活看得很高远，很理想。如此看来，零储蓄族好像对未来的生活看得高远。然而，疑惑的是，享受当下的理由，正是否决了通向未来的数条路，却又没有探出自己真正要走的那条路来。
有位老父抱怨：“儿子身上有10元钱，就敢‘打的’，好像有十万八万似的。”儿子却说：“有了十万八万干吗还要‘打的’，5万足够付首期，我就可以买汽车，有了汽车，就能挣更多的钱”。在“零储蓄族”看来，只挣不花，多挣少花，实质是当守财奴，而拼命地挣，积极地花，做一头勤耕地、又勤吃草的牛，竭尽牛道，才是好牛。他们勇敢打破了“积谷防饥”的中国传统消费理念，但他们既不算“保险柜主义者”，也不算信奉“今朝有酒今朝醉”的人，他们积极消费，努力花钱，将收入再次投入流通领域，以期产生更大的效益。
对大多数整天围着锅、碗、瓢、盆打转，为柴米油盐发愁的“过来人”而言，“零储蓄族”实有“空中楼阁”之感。六十多岁的李先生如是说：“我们年轻时，虽说工资不高，只有几十块钱，但除了孝敬父母，贴补家用外，剩下不多的钱还要攒下来作为往返探亲的旅费的。当时情况下，我也称得上是零储蓄族，不过不是不想存，而是没的存。”
专家建议：临时过渡不可长期为之
从“没钱可存”到“有钱不存”，从“多挣少花”到“能挣会花”，从两代人身上看到的不仅是消费观念的变化，而且更多地感觉到了时代的变迁与进步。今天的年轻人能生活在这样一个经济高速发展的美好年代实在是太幸运了，社会保障制度初步完善，所以他们可以潇潇洒洒向前走，不必一步一回头。而且青春原本就是大把大把的金钱，以后结婚生子买房买车，有足够的时间可以慢慢筹划。
但说到底，零储蓄是年轻人的一个专利，是青春季节里的一种活法。过了青春期，谁敢轻易扮演“零储蓄族”？这终究只是一个过渡期。
“零储蓄族”们的生活情况
当“零储蓄族”们高喊“花光最后一分钱”，“用青春透明天”时，人们多少会为他们洒脱和自信暗暗喝彩。然而，洒脱过后，生活终究是生活，多少让人觉得有点无奈。
张小姐的收入基本上保持在4000—5000元/月。身为一名广告人，生活中充斥着时尚品牌、品位、度假这些高档消费的观念，周围因素难免影响张小姐的消费观念和消费方式。张小姐上个月收入是6000元，共花了4000元；其中旅游费用是2000元，美容服饰大概是1000元，饮食、派对、泡吧上面花了近800元，剩下的200元是交通费用。张小姐准备把余下的2000元先积累起来，为去欧洲度假做准备。而为了这欧洲之行，张小姐坦言，自己不知道要加多少班。当记者建议张小姐去银行办透支卡时，她表示，自己虽然不喜欢存钱，但更不喜欢还钱。
张小姐每月发工资之前就把钱的用途盘算好了。她说：“这个世界诱惑太多，我根本无法抗拒。”于是她的钱就哗啦哗啦地流出去了。“辛苦挣来的钱当然花得开心点。”可是当花钱的快感过去以后，张小姐又难免会对自己辛苦挣来的钱居然所剩无几而感到惋惜和后悔。
跟张小姐这种“患得患失”的心理相比，李强的一次经历似乎只能用“狼狈不堪”来形容了。去年2月份的时候，李强看上了一套二手房。当时那房价是16万元，但当时李强手头只有这个月发的工资。为买这房子，李强只好向母亲和哥哥求助。筹备到了14万后，李强狠下心卖了自己的摩托车，加上当月的工资，终于凑足了剩下的2万元。房子是买到手了，可这时候的李强已经是“一贫如洗”。没钱的感觉走在大街上都觉得矮人一截。虽然李强对这次的惨痛遭遇并不在乎，但那种紧巴巴的生活却着实让他郁闷了一把。李强一个朋友也没敢见，一次聚会也没参加。好在碰巧的是，李强后来讨到一份去京采访两会的差使，方才使他度过那个月的难关。而这种事情在李强生活当中似乎也经常发生。李强经常为此感到苦恼。
专家建议：把钱花在刀刃上
近年来，我国经济高速发展，社会保障制度建设取得重大成效，人们观念日益更新，“零储蓄族”的存在得到了整个社会的基本认可。如果你作为一个零储蓄族，具有着竞争意识、充电意识、潮流意识和前瞻意识，那么你的钱就不是白花的，而是用在了刀口上。在这个意义上，零储蓄族是“酷”得有些道理。最重要的是只有这样你的钱才没白花，你才不会为自己的决定感到后悔。
为什么会出现“零储蓄族”
我们中国人的传统观念是“先攒钱后消费”，“先消费后还钱”这是个新观念，虽然是舶来品，但是已经逐渐被中国人特别是年轻人所接受。应该说，这是中国人消费观念的一大进步。但也正是这种观念促进了“零储蓄族”的产生。“零储蓄族”大都思想前卫、观念开放，自己的学识与才能完全可以让自己进入超前消费行列，成为时尚一族。这种“零储蓄”方式从一方面来说，比较符合我国的国情。我国通过种种途径刺激消费，例如降低银行存款的利率，促进消费拉动内需。而他们的薪水大多都很高，有的月收入数千甚至上万元，也大都没有家庭负担，“一人吃饱全家不饿”，所以有钱就慷慨消费，白领阶层中有相当多是零储蓄族，他们赚了钱就会花个痛快，然后再去赚。
他们都是年轻人，没什么家庭负担和理财理念，一旦有家庭负担后，他们也不会如此消费。而且他们学历高，这说明他们一般都是脑力劳动者，工作上有很大的压力，他们花钱去娱乐、休息放松一下，也是为了更好的投入工作。其次，这群年轻人在自我教育和再培训上投入相当一部分钱，目的也是为了将来能够赚更多的钱，会赚回比投入大数倍的钱，所以说这种消费是非常合理也是非常理智的。我们常说：会花钱的人也会赚钱。如果你不会赚钱，即使不消费，也不会有多余的钱拿去储蓄。“零储蓄”族中以独生子女居多，他们没有贫穷的记忆，没受过传统文化熏陶，没有经济负担，同时开放的经济社会使他们没有资讯封闭的苦恼。中国的消费文化和他们同步成长，他们的消费理念和理财方式同父辈们截然不同，渴望更舒展、更自由的生活方式。他们大多思维独立，不愿被改造，勇于接受挑战，在信息时代如鱼得水。
专家建议：活出自我
活的自我是“零储蓄族”最大的特点，而父辈消费态度就是较为保守、实际，只是维持生存和一般的享受。很多人都不明白许多同类商品之间的细微差别到底意味着什么，他们可能拥有最好的电视，却从来没有用过“丽音”和“画中画”的功能，许多高科技享受的东西在他们眼中根本就是没有用处。他们即便有钱，也时常陷入“选择的困境”，有钱也不知道怎样将钱高质量地花出去，更多的是考虑日后的生计。
“零储蓄族”则不同，他们给人留下的第一个印象是消费，给人留下最深印象的也是消费。他们对未来生活充满着自信，认为自己还年轻，有能力，与其守着一堆钱毫无乐趣地老去，还不如趁着年轻多花些钱品尝人生的快乐。“努力的挣，开心地花”，这或许是这个物质日益丰富的时代赋予他们的自信。
“零储蓄族”成功理财
“零储蓄族”通常认为，反正没有多少钱，依靠每月节余的一点钱，也实现不了买车、买房梦，还不如痛快地花完。这样一种消费思维，是和财富的积累背道而驰的。“零储蓄族”的年龄在20到30岁之间，而且没有成家。他们通常薪水收入和消费持平通常会感到钱不够用；几乎没有资产；没有财务责任，比如孩子教育，赡养父母，支付房贷等等，通常身体健康，精力充沛。
这个时候正是“零储蓄族”改变观念，重新理财的最佳时间，他们在这个时候就应该建立正确的消费习惯，确立富人的财富思维。这是实现人生财务自由的第一步。只有比别人早跨出这一步，才有更大的机会实现财富人生的梦想。如果从迅速积累财富的角度来讲，对于他们来说，发展自己的事业还是最主要的方法。和退休的人士不同，他们的年轻就是最大的财富。由于没有很大的财务负担，所以，他们通常可以承受比较大风险，开拓自己的事业。
但是，对这些社会新人来说，没有几年，他们就会面临结婚、购房等财务压力。一个良好的理财方法，对顺利实现这些财务目标，是非常有利的。理财的方法主要是：
建立强迫储蓄机制，积少成多
另外开设一个专门的银行帐户，每月一拿到薪水，先存入设定的金额；同时购买储蓄性商业保险，强迫自己每月/每年存入一定的金额。
阶梯式存款
每月一拿到薪水，先存入3月定期存款；3月定期存款到期后，转入1年定期存款；到达5000元后，再选择利率比较好的更长期存款或其它投资方式。
定期定额买基金
年轻一族定期定额买基金也是一个不错选择。定期定额买基金，是指投资者约定每月扣款时间和扣款金额，由销售机构在每月约定日从投资者指定资金账户内自动完成扣款和基金申购申请的一种长期投资方式。
上面这几种方法都是从省时省力的角度建议的轻松理财的方法，年轻人没有时间理财，而“定期定额”买基金则类似于“零存整取”，只要去银行或证券营业部一次性办理即可。同时，很多年轻人对证券市场知之甚少，而利用定期定额方式投资基金可以平均成本、分散风险。
专家建议：先存储再消费
存款要注意顺序，顺序一定是先存储再消费，千万不要在每个月底等消费完了以后剩余的钱再拿来存，这样由于你的消费习惯，绝大多数情况下月底都是没有剩余的，原本计划存的钱也消费掉了，你的存款大计也就很容易的泡汤。但是如果每月先存了钱，之后的钱用于消费，你就会半强迫性质的自觉节省不必要的开销，而且并不会因为这部分存款而感觉到手头拮据，所以建议大家一定要养成先存款后消费的好习惯。
多种途径帮你实现储蓄目标