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第56章 5 学会打理孩子的教育经费

第十章5 学会打理孩子的教育经费

“百年大计,教育为本。”在中国人民银行进行的一次居民储蓄目的的调查问卷中,为子女储备教育费用排在了首位,比例接近30%,位列养老和住房之前。高额的教育费用,已经成为家长们的心头大事。实际上,如果掌握合理的理财方式,小钱也能为孩子积累起足够的教育费用。

通常的教育周期长达16年,所以,教育理财的关键就在于合理考虑风险与收益,在不同的时期选择不同的理财方式。

在教育周期的最初阶段,由于孩子还小,国家实行的又是义务教育,父母的压力会比较小,风险承受能力通常较强。这时,就要充分利用时间的优势,选择长期投资为主,中短期投资为辅的方式。采取较高风险及较高收益的积极投资产品,而降低保守类产品所占的投资比重。这样一来,就能够快速积累起较多的教育费用。

而到了教育周期的中后期,则应做出相应的调整。理财规划中积极类产品与保守类产品的比例,应使其与所处阶段相适应,以获取更稳定的收益。

父母的投资策略应随着目标进行调整,如果前期的积极投资获得较好的收益,可以逐渐将投资组合转为稳健型,投资侧重于收益适中、风险度低的保本理财产品,降低损失风险。无论处于哪个阶段,教育理财,都应该是越早越好。

最常用的教育理财方式包括教育储蓄和基金定投两种,通过介绍,我们可以进行合理的选择。

1.教育储蓄

教育储蓄为零存整取的定期储蓄存款,存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元,存入金额为50元的整倍数。可一次性存入,也可分次存入或按月存入,本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策,除免征利息所得税外,其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率,利率优惠幅度在25%以上。

这种存款方式适合工资收入不高,有资金流动性要求的家庭。收益有保证,零存整取,也可积少成多,适合为小额教育费用做准备。

在办理教育储蓄时,我们还要注意几个关键点:

(1)开户对象必须为四年级以上学生,账户到期领取时,孩子必须处于非义务教育阶段。

(2)到期支取时,必须提供接受非义务教育的身份证明,才可享受整存整取利率并免征储蓄存款利息所得税。

(3)提前支取时必须全额支取。

(4)逾期支取,其超过原定存期的部分按支取日活期储蓄存款利率计付利息。

(5)存款方式灵活。在选择按月存款时,存款人可选择每月固定存入、按月自动供款或与银行自主协商三种方式。此储蓄品种最高金额为每户2万元,存款人若选择每月存5000元,4个月即可交完,但至少要存两次,每次最多1万元。另外,选择自动转账功能时必须签订协议,必须是同户提供转账。例如,孩子作为教育储蓄的存款人,父母的账户不可提供转账,只能从孩子的其他账户中转账。

2.基金定投

基金定投业务是指在一定的投资期间内,投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后,根据投资人的要求在某一固定期限(以月为最小单位)从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项,从而完成基金购买行为,比较类似于银行的零存整取方式。

如果夫妇计划为其孩子建立一个教育基金,假设孩子刚上小学,投资年限为16年,已经决定投资某公司的投资基金,期望年收益率为10%,每期扣款500元,申购费率为1.8%,收费方式为前端收费。将这些信息输入到该公司提供的定期定额投资计算器,可以得出到期收益为134984.26元,期间申购总费用为1728.00元,到期本利为230984.26元。这样一笔钱,足以支付孩子读完大学和研究生。由此,我们可以看出定期定额投资,完全能够将小钱变为大钱。

定投基金的年收益大体相当于国内GDP的增长速度,通常会在8%~10%左右,这样收益幅度足以抵消通货膨胀因素。而且这种“定投计划”能够避免人为的主观判断,不必在乎进场时点,也不必在意市场价格,无须为股市短期波动改变长期投资决策。等孩子成年以后,不仅可以解决教育费用,还能提供婚嫁费用,甚至创业的启动资金。当然,为规避风险,也可以半年或一年左右的时间适当调整一次基金持有情况,或者选择几家基金公司分散风险。

孩子的教育支出虽然很高,但只要我们能够早做准备,在孩子成长的同时,其教育资金也随之成长。这样一来,小成本的投入,会带给孩子和父母同样的惊喜。这就是教育理财的妙处所在。