4. 24个月还款状态。这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24个月内每个月的还款情况。一般而言，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。
需注意“C”和“G”，C表示正常结清的销户，即在正常情况下的账户终止；而G表示结束，指以除结清外的其他任何形态终止的账户，如坏账核销等，这两个要加以区别。此外，也需注意“#”这个符号，表示账户已开立，但当月状态未知。
5. 特殊交易信息记录。特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。
6. 查询记录。查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况，包括查询日期、查询者和查询原因等内容。
目前个人信用数据库按各信息来源本身的业务周期，即各部门自身信息的更新频率更新信息。一般来说，贷款等经常发生变动的信息按月更新。随着技术的进步，更新频率将会逐步提高。
如果发现自己的征信记录有问题，对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见，可以亲自向中国人民银行的征信管理部门提出个人信用报告的异议申请，只需出示本人身份证原件、提交身份证复印件即可。一般情况下，提交的个人信用报告异议申请会在15个工作日内得到回复。
我的信用我做主：避免个人征信污点
我们的信用状况最终还是由我们自己在过去的和现在的经济活动中的信用行为决定的。所以，“我的信用我做主”，个人信用的建立和维护还得靠我们自己。
目前，个人消费者和金融机构接触最多的信用项目包括房贷、车贷和信用卡。这三种都需要我们在每个月的还款日按时足额偿还当月应该偿付的全部本金和利息，特别是信用卡，由于每个月所还金额不同，人们在使用过程中更容易出现遗漏。逾期还款不仅会被银行高额罚息，造成经济上的损失，同时会影响个人征信系统中的记录。偶然的一两次遗忘，可能问题还不是很大，以后按时还款就不会影响个人征信，但是一旦逾期次数过多，甚至被认为有恶意透支的行为，那在个人征信系统中就会出现个人征信污点，严重影响我们以后在经济生活中的个人诚信。
让我们牢记八类最容易招致信用“负面记录”的情况吧！
1.信用卡逾期还款。一定要在规定的时间内按时足额偿还，哪怕是差几分几毛钱，也会被视为未按时足额还款。超过规定的还款日，且已还款金额不足银行规定的最低还款额—一般为所欠金额的10%的时候，就会产生不良的信用记录。
2.按揭贷款没有及时按期还款。哪怕是延期一天都算做违反约定，连续三次逾期还款或累计六次逾期还款的个人都很可能被记录在案，导致在办理银行贷款业务的时候遭到拒绝。
3.贷款利率上调，但仍按原金额支付“月供”或分期，无意中产生了到期无法划账还款的情况。
4.为第三方提供担保，而第三方没有按时偿还贷款，拖累到自己的信用。
5.保险逾期缴款，而且超出三个月仍未完成，除了造成保单效力中止，还有可能被保险公司提交记录。
6.固定电话、实名手机号码、宽带等停用没有办理相关手续，因欠费而形成逾期。
7.被别人冒用身份证，造成不良记录而使自己的信用受到影响。
8.“睡眠信用卡”不激活仍然产生透支年费，处理睡眠卡最稳妥的方法是通过银行的服务热线查询是否有开通及是否有透支利息产生。
另外国家助学贷款由商业银行发放，自发放之时，商业银行就将这些信息报送到了个人信用数据库中。无论我们毕业后在哪个城市工作，如果不按时归还国家助学贷款，就违背了借款人向金融机构借款时与金融机构建立的按期还本付息的约定，在个人信用报告中就会形成负面记录，影响个人将来的经济金融活动。
除了和金融机构打交道时要遵从非常正规和严谨的流程外，在与其他公司和个人的经济交易中，同样需要注意保护个人信用。原则上来说，所有的信用活动都应该遵循“立字为据”原则，尽量使用书面文书，比如合同和协议等，以便将所有当事人的权利和义务在事先确定，也应该列明出现违约情况的处理方法。如果是以口头方式订立的合同，常常会因为“口说无凭”，事后出现纠纷也无法提供信用活动的凭证，难以对失信行为作出有效的裁定和制约。
现实生活中，除了个人的信用行为外，有时候还会出现因为个人出借或者遗失身份证，造成个人身份被盗用，使自己的信用受到损害的情况。现在个人因为身份证遗失，被不法分子冒用，造成身份证的主人被公安机关网上通缉和关押的事时有发生。所以我们必须谨慎、妥善保管好个人有效身份证件，努力做到：
1.妥善保管好各种有效身份证件（包括各种可以证明身份证的证件）及其复印件，不要轻易将这些身份证件借给他人。
2.向他人提供身份证复印件时，最好在身份证件复印件有文字的地方标明用途，比如加上“本复印件仅为……用途，再复印无效”。不用的复印件，千万不可随意扔弃，应确认销毁。
3.定期查询个人信用报告，关注自己的信用记录。
4.一旦发现自己身份被盗用，立即向公安机关报案。
如果个人信用状况良好，在商业银行办理贷款时，可以带来很多优惠。首先是可以节省商业银行的审贷时间，个人能更快地获得贷款。其次，在贷款利率、期限、金额等方面也可能得到优惠，比如，可以享受商业银行的优惠利率贷款，贷款期限可能更长些、金额可能更大些。如果个人的信用状况非常好且其他条件也符合要求，商业银行甚至有可能给个人发放不需要抵押或担保的个人信用贷款。
但是，如果信用报告出现多处逾期记录，甚至在现实中已经被金融机构拒绝，说明个人信用状况已经被严重影响，就必须立刻行动起来，尽快对信用记录尽快进行修复，扭转局面，避免恶化。
信用污点，修复为时不晚
在前面信用卡销户方式的内容中，我们提到，如果信用卡出现逾期还款的坏账记录，还款后不要马上销户，避免信用记录中的逾期还款记录没有修复的机会，长久影响自己的信用状况。正确的做法是正常使用这张信用卡，用两年时间，修复好信用记录之后再进行销户处理。
这是因为所有的信用记录在征信系统中都有一定的保存期限。
目前国家规定金融机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。一般情况下，金融机构更加关注两年内的信用记录。
有很多人担心自己信用报告中出现负面记录，彻底影响自己的个人信用。其实个人信用报告中有了负面记录，只能说明个人出现了未能按合同约定履行义务的事实，并非就此全盘否定个人信用。负面记录与信用并不能完全画等号的。
最终我们在和金融系统合作的时候能否通过审核，关键还是商业银行说了算。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批贷款申请时参考。
如果我们确实有了负面记录，首先要避免出现新的负面记录，其次是必须尽快采取相应的措施加以修复，重新建立良好的个人信用记录。如果之前只是偶尔出现了逾期还款行为，之后都是按时足额还款，就可以用来证明自己的信用状况正逐步在向好的方向发展，这时候银行在具体的借贷关系中也会重新予以评估。
如果已经出现被银行拒绝的情况，那就需要利用任何和其他金融机构信贷来往的机会，比如使用银行信用卡或者获批贷款，有意消费并且坚持做到按时还款，从点滴开始，从小金额开始，重新累积自己的信用记录。
个人应当在日常生活中注意养成良好的意识和习惯，从根本上避免因出现负面记录而给自己造成的不利影响。首先，以诚为本，恪守信用，树立良好的信用意识；其次是妥善安排有关信贷活动，并做好关联预警提示工作。选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡欠款都按时还款。
信用社会，信用就是信誉，就是财富，是我们在现代社会生存、交往的基础，是我们人人都必须遵守的规则。
让我们都来珍惜自己的信用，珍惜自己的这张“经济身份证”。
个人信用报告样本
（个人查询版）
报告编号：?查询请求时间：?报告时间：
查询信息
被查询者姓名 被查询者证件类型 被查询者证件号码 查询者 查询原因
一?个人身份信息
姓名 性别 证件类型 证件号码 出生日期 最高学历 最高学位
通讯地址 邮政编码 户籍地址 住宅电话 单位电话 手机号码 电子邮箱
婚姻状况 配偶姓名 配偶证件类型 配偶证件号码 配偶工作单位 配偶联系电话 信息获取时间
报送单位
居住信息
编号 居住地址 邮政编码 居住状况 报送单位 信息获取时间
职业信息
编号 工作单位名称 单位地址 邮政编码 单位所属行业 职业 职务 职称 年收入 本单位工作起始年份 报送单位 信息获取时间
二 ?信用交易信息
信用卡明细信息
编号 卡类型 发卡机构名称 担保方式 币种 开户日期 信用额度 共享授信额度 最大负债额 透支余额/已使用额度 账户
状态 本月应还款金额 本月实际还款金额 最近一次实际还款日期 当前逾期期数 当前逾期总额 准贷记卡透支180天以上未付余额 贷记卡12个月内未还最低还款额次数 信息获取时间
信用卡最近24个月每个月的还款状态记录
编号 24 23 22 21 20 19 18 17 16 15 14 13 12 11 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1 结算年月
还款状态说明：
准贷记卡：
/-未开立账户； *-本月没有还款历史，也就是本月未透支； N-正常，是指准贷记卡透支后还清；
1-表示透支1~30天； 2-表示透支31~60天； 3-表示透支61~90天；
4-表示透支91~120天； 5-表示透支121~150天； 6-表示透支151~180天；
7-表示透支180天以上； C-结清的销户； G-结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）；
#-账户已开立，但当月状态未知。
贷记卡
/-未开立账户；
1-表示未还最低还款额1次；
4-表示连续未还最低还款额4次；
7-表示连续未还最低还款额7次及以上；
#-账户已开立，但当月状态未知。 *-本月没有还款历史，即本月未使用；
2-表示连续未还最低还款额2次；
5-表示连续未还最低还款额5次；
C-结清的销户； N-正常，是指当月的最低还款额已被
全部还清或透支后处于免息期内；
3-表示连续未还最低还款额3次；
6-表示连续未还最低还款额6次；
G-结束（除结清外的，其他任何形态
的终止账户）
贷款明细信息
编号 贷款
种类 贷款机构名称 担保
方式 币种 账户
状态 还款
频率 还款
月数 贷款发放日期 贷款到期日期 贷款合同金额 贷款
余额 信息获取时间
编号 剩余还款月数 最近一次实际还款日期 本月应还款金额 本月实际还款金额 当前逾期期数 当前逾期总额 累计逾期次数 最高逾期期数 逾期31~60天未归还贷款本金 逾期61~90天未归还贷款本金 逾期91~180天未归还贷款本金 逾期180天以上未归还贷款本金
贷款最近 24 个月每个月的还款状态记录
编号 24 23 22 21 20 19 18 17 16 15 14 13 12 11 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1 结算年月
还款状态说明：
/-未开立账户；
*-本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标志，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示。
N-正常（借款人已经按时归还该月应还款金额的全部）； 1-表示逾期1~30天； 2-表示逾期31~60天；
3-表示逾期61~90天； 4-表示逾期91~120天； 5-表示逾期121~150天；
6-表示逾期151~180天； 7-表示逾期180天以上；
D-担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；
Z-以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；
C-结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为 0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；
G-结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）；
#-账户已开立，但当月状态未知。
为他人贷款担保明细信息
编号 被担保人姓名 被担保人证件类型 被担保人证件号码 为他人贷款合同担保金额 被担保贷款实际本金余额
本人声明
编号 声明内容 声明日期 信息获取时间
异议标注
编号 标注内容 添加日期
查询记录
编号 查询日期 查询者 查询原因
**********************************报告结束************************************
报告说明
1. 除本人声明，查询记录和异议标注外所有的信用信息均是从各家银行或其他各类机构采集所得，征信中心承诺保持其客观、中立的地位，并保证将这一原则贯穿于信息汇总、加工、整合的全过程中。
2. 本人声明是客户对本人信用报告中某些无法核实的异议所作的说明，征信中心不对本人声明的真实性负责。
3. 本报告的生成依据是截至报告时间为止的个人信用信息基础数据库从商业银行和其他部门采集到的有关信息。
4. 本报告中的币种为账户开立时所使用的币种。无论账户以何种币种开立，金额类数据已由各上报单位折算成人民币金额，所采用的汇率是离报文产生当日最近的国家外汇管理局公布的人民币基准汇价。所有数值型数据都为各上报单位上报时取整所得，金额精确到元。
5. 信息获取时间是指该信息被加载入个人信用信息基础数据库的时间。
6. 对于用“斜体”展示的数据，属于不符合某些规则，数据项之间存在矛盾的数据。
7. 如本人对信用报告中的内容有异议，可以联系数据报送单位或当地中国人民银行分支机构征信管理部门或中国人民银行征信中心。