去年的一天下午，我和客户在咖啡厅谈完事情，正准备起身离开，却有到旁边桌上有人向我挥手打招呼。转头看去认出她是我当年MBA班的女同学Chris。已经有七八年没见的Chris依然神采奕奕，看到她明显隆起的肚子，知道同学就要成为幸福的妈妈了，我便很高兴地和她寒暄攀谈起来。
Chris告诉我，自己还有4个月就升格做妈妈了，现在正非常兴奋地期待着小宝宝的诞生。她家就在附近，今天出来逛逛透透气，顺便看看宝宝用品。
我恭喜她升级准妈妈，另外恭喜她负债100万。
Chris一愣，随即恍然大悟，哈哈大笑起来。养个孩子，不就是要负债几十万上百万吗？这费用让一般人觉得养孩子越来越有压力。但Chris说没关系，他们早就准备好了，一切尽在掌控中。
在后面的交谈中，Chris也处处表现出对家庭储蓄和规划相当的内行。Chris现在拥有两套不错的高档住宅，还买了不少基金和股票，配置了相当数量的保险保障。虽然车子房子都还有些债务要还，但还款压力基本不影响家庭生活。夫妻俩不仅把日常的生活安排得有条不紊，孩子的养育、教育费用，甚至自己的养老费用，都已经在夫妻俩的投资理财计划中，早早就逐步展开了。夫妻俩最近还打算创业，其中部分创业资金找银行贷款，通过负债的方式筹集。他们对未来的生活充满了信心。
看到自信的Chris，我觉得非常好奇。按我之前对Chris的了解，她应该是个典型的时尚白骨精（白领、骨干、精英），这种类型的白领绝大部分都是典型的“月光族”，很少会想到主动规划自己的生活，往往到了准备生儿育女的时候，才开始着急。
那Chris是怎么改变的呢？她在家庭理财中，又做了什么事情呢？为此我和Chris聊了很久。
之前，Chris一发工资，就忍不住去商场或公司周围的小店血
拼。即使不买衣服，看到好吃的零食，也会买一大堆。有好几次还没到月底，Chris口袋里面就只剩下几块钱了，多亏了手上的信用卡和交通卡帮助解决吃住行的问题，Chris才避免了高薪白领要问别人借钱度日的尴尬。而且她的信用卡额度也常常是全部用尽，还总是不能在免息还款期内还款，光支付信用卡透支的罚息，经常就要花掉好几百元。
这种日子又过了几年，因为结婚的事情，Chris彻底改变了原来的生活方式。
Chris和现在的老公—当时的男友交往了好几年，逐渐到了谈婚论嫁的阶段。男友在父母的帮助下凑足首付款，打算在城区买套两居室，作为和Chris未来的安乐窝。男友原本和Chris一样追求开心时尚的高品质高消费生活，而且谈恋爱免不了逛街购物吃饭，荷包每月都空空的，工资基本花得精光。每当两个人聊起生儿育女和未来生活的美好憧憬时，男友就不出声了，明显对未来生活的高昂费用颇为担心。人往往在压力下成长得特别快。男友首先改掉了原来大手大脚的习惯，省吃俭用，计算着手里的每分钱。虽然男友没有要求Chris作任何投入，但是看到他如此辛苦地默默承受着还款的重负，Chris觉得很是心疼。结婚是两人共同的事情，自己怎么能置身事外呢？
家庭的责任感终于让Chris痛下决心，告别过去的“月光族”生活，为了自己的小家庭尽自己所能和男友共同面对生活的压力。Chris开始参加一些理财讲座。她彻底醒悟了：未来生活任何的需求，都需要财力的支持，财富自由的日子，应该尽早从点滴开始规划。
Chris觉得要帮男友分担生活的压力，就必须挣足够多的钱，而且要留尽量多的钱在家庭建设上，不能再毫无节制地花光每分钱。增加收入，简单地说可以通过开源和节流两个途径实现。而对于Chris来说，当务之急就是省钱，毕竟节流比开源来得容易些。于是Chris听从理财专家的建议，从省钱开始，逐步学习规划自己的生活。Chris发现，自己的工资并不低，每个月不是挣不到钱，关键是守不住钱。她打算把每月节省下的工资分成几部分，一部分帮助男友还房贷，一部分用做结婚和家的基本生活费，另外的部分进行适当的投资。Chris决心用投资挣取更多的收益，让自己的小家庭未来衣食
无忧。
决心有了，方法也有了，下一步就需要实际行动。要节流就必须先搞清每个月的钱流到哪里去了，哪些钱不该流走，哪些钱可以节省。Chris尝试着学习记账，通过把握自己的财务信息，了解每笔钱的作用和去处，找到自己的问题所在，从而控制好自己的现金流。而后几年，Chris通过不断学习金融理财知识，把家里的财务打理得头头是道，逐渐积累了越来越多的财富。现在全家的财务大权完全由Chris掌管，老公专心于自己的事业，而Chris也在收获着理财给自己带来的收益和快乐。
其实Chris和我们身边的许多70后80后一样，时尚、前卫、充满朝气，曾经也是“月光族”和“卡卡族”，也曾只追求眼前的享受。所不同的是，后来的她懂得眼前的享乐只能带来一时的痛快，长远的高品质生活才是人生追求的终极目标。她通过自己的实际行动，一步步通过投资理财和合理规划的方式，将家庭带上了健康富裕的高品质生活之路。
理财其实不难，只要掌握了正确的方式方法，收获是顺理成章的。
Chris用的方法就非常正确，在众多理财的方式方法中，记账和省钱就是理财的首要步骤。就像一名指挥作战的将军，要在平日多储备枪支弹药，并在每次战斗前了解自己拥有的所有武器装备，才能知道打这个仗应该怎样安排手上的有限资源。只有充分运用手上的资源，在金融投资市场这个战场上，才能赢得胜利，获得财富。理财还需要知己知彼，先作全面的分析，从中找到有待改善的地方，才能确定我们下一步理财的方向。
理财，从记账开始
我们盘点一下，看以下情况是否在我们自己身上也发生过。
1.无论每月收入多少，基本都是月月花光，俗称“月光族”，甚至常常有揭不开锅的窘况。
2.自己也不知道每笔钱花到哪里去了，不到月底就没了。
3.每次乱花钱后，总是下决心下不为例，但是只要逛街进了商场就怎么也管不住自己。
4.经常向亲戚朋友借钱，甚至给大家留下无论何时都缺钱花的坏印象。
5.心情特别好或者特别糟的时候，都会疯狂购物消费，也不管买的是些什么东西。
6.十足的“卡卡族”，离开了信用卡就好像总缺点什么。每月不仅把信用卡刷爆，而且常常只能还每月的最低还款额，甚至完全没有钱还信用卡。
7.生活压力大，就好像奴隶一样，俗称“房奴”、“卡奴”、“车奴”、“孩奴”、“债奴”等。
8.对未来没有长远的规划，比如工作、家庭建设、孩子教育金、养老金、应急金等。
9.物价飞涨，资产在不断贬值，虽然挣了不少，实际生活质量却在下降。
如果你不幸符合以上一种甚至几种情况，就说明你已经处于财务困境的边缘，需要马上调整，避免越陷越深。要想拥有第一桶金，就必须先努力挣取第一碗金，而第一碗金往往就来源于我们日常生活中的点滴积累。但如果我们毫无节制地花费，把辛苦挣来的钱都轻易花出去，甚至成为信用卡、房子或者债务等的奴隶，又怎么能够实现未来更远大的生活目标呢？
要解决这些难题，必须对自己过去的生活消费习惯说“不”，重新建立正确的消费理念，这一切的改变就从记账和储蓄开始。
不少白领将财务自由作为自己追求的最高境界，但关于是否可以实现理想，怎样去实现，却没有认真思考过，甚至对自己实际有多少资产，日常开支和资金流的状况也是稀里糊涂的，不能做到心中有数。对于大多数人，特别是刚工作不久的年轻人来说，资本的原始积累最重要， 而积蓄就可以帮助减少消费。至于减少哪些部分的消费，这就需要依靠记账来找到理财的方向。
记账的四大好处
梳理个人或家庭收支情况，为理财规划做好铺垫
记账最直接的作用就是对我们的收入和支出的具体情况进行全面的梳理，看看我们每个月到底挣了多少钱，又花了多少，都花到什么地方去了。这样可以详细了解在所有的花费中，哪些是基本的生活支出，哪些是享受生活的额外支出。生活支出需要继续维持，但是额外支出却是可以尽量节省，也就是说了解哪些钱该花哪些不该花。记账可以帮助我们确定节省的方向，同时将结余下来的钱按一定比例进行适当的配置，这是个人或家庭财务规划的基础。原则上来说，扣除每个月的固定支出，包括生活支出和应付房贷车贷的必要支出，如果还能有10%~30%的结余，就能够主动对将来的生活进行合理的规划。
培养良好的消费习惯
今朝有酒今朝醉的“月光族”，普遍都是高素质、高收入人群，他们的收入往往都不低，钱不够花并不是他们挣的钱少，根本原因是其习惯了大手大脚花钱，冲动消费、盲目消费、超前消费。通过记账，就可以将每笔钱的来龙去脉都搞清楚，并时刻提醒自己，该花的就花，不该花的少花，甚至坚决不花。学会把钱花在刀刃上，用尽量少的钱做尽量多的事，并逐渐克服自己的恶习，养成理性消费、精明消费的良好习惯。
促进家庭成员和睦相处
俗话说：“贫贱夫妻百事哀。”并不是有钱的夫妻一定会和睦，贫贱的夫妻就会争吵，而是指贫穷家庭更容易为了日常柴米油盐酱醋茶的生活琐事而争吵。在家庭纠纷中，经济冲突是导致家庭矛盾甚至家庭破裂的重要原因之一，特别是经济上经常有较大压力的家庭，人们在承受着压力的情况下，往往会影响到其家庭幸福感。如果家庭成员常常为了开支的多少和去向发生冲突，甚至相互猜疑，就会给家庭带来诸多矛盾和隐患，长久下去很容易影响到夫妻间的感情和家庭的和谐。通过记账，可以直接清晰地了解大家的收入和支出的实际情况，然后通过共同参与和彼此协商，找到解决经济难题的方向和方法，同心协力面对生活的压力。
起到备忘录的作用
在现实生活中，常常会有些债务和人情往来，日子一长，有时难免会遗忘，比如偶尔向亲戚朋友所借的临时应急款等。而无意识的遗忘可能会带来不必要的猜疑，多生事端，最终还可能影响到亲朋好友的关系。俗话说，“好借好还再借不难”，记账可以帮助我们做到有账可查，心中有数，并及时处理各种到期债务，避免因为延时和遗忘带来的麻烦和冲突。
家庭记账的好处还有很多。记账，能全面反映家庭在一定时期内(一般为年度)的经济收入、支出、现金流向以及结余情况，为将来的理财决策提供数据依据；能找出家庭中不必要的支出，为制订以后的家庭经济收支计划提供参考资料，有利于家庭理财。通过记账，找到家庭财务的问题症结所在，并采用相应的解决方案，综合平衡和配置资产，就可以一步步摆脱困境。这样才能不断积累财富，最终实现我们的各个财务目标，过上快乐幸福的富裕生活。
如何记账
如果没有采取正确的记账方式，记账会变成一项看起来很琐碎的工作。很多原来充满热情的记账者，就是被这些复杂的工作磨灭了原有的激情，最终选择了放弃，杂乱无节制的消费重新乱了家庭理财的阵脚。
做任何事情都需要掌握正确的方法，方法正确就可以事半功倍。记账同样如此，不仅要把所有的财务账目记录成一个流水账，更重要的是找到记账所反映出来的症结问题，并采取相应的改良措施，为将来的理财打下坚实的基础。所以，记账也需要适当的方法和工具。并且我们应该将记账当成生活习惯，习惯成自然，方法加态度，久了就不会觉得苦闷，也就不再会耽误我们太多的时间。
记账要的不是简单的流水账，需要分门别类、细分账目
记账不是财务上的简单记录，最重要的是通过记账，记录每笔钱的来龙去脉，判断每一项开销是否合理，是否可以删减，为将来的积蓄和投资理财提供必要的依据。
有些人虽然每天都记账，但记的是简单的糊涂账，只记录总额合计，并没有记录明细。比如今天总共消费了860元，其中商场680元，其他180元，并没有写明这680元具体购买了什么商品。因为即使是商品，生活必需品和可有可无的额外物品，体现的意义大不相同。如果我们不了解金钱流向，记账的效果也会大打折扣。
通常人们对收入的来源比较清楚，但是对支出就很容易忽略和混淆，所以记账不仅要体现总额，更重要的是体现实际支出时的细分。最好将支出细分为衣、食、住、行、用、通信、育、乐、其他支出等九大类。当然这个分类并没有固定格式，可以根据个人需要重新加以归类和细分。
以下就是家庭支出预算表，供大家参考运用，里面具体的项目可以根据家庭实际情况进行调整。
表3–1?家庭支出预算表
家庭支出项目 本人 配偶 子女 家庭合计 占总支出比（%）
食品饮料
衣着服饰
房租支出
家用服务
交通通信
教育支出
娱乐
医疗保健
消费支出
车贷利息
公积金贷款利息
自用房贷利息
投资房贷利息
其他利息
保障型保费
理财支出
支出合计
保留消费单据
为了使记账不及时的时候有账目可查，我们在平常消费的时候要养成索取发票和收据的习惯。记是理财的第一步，而保留消费凭证和单据则是记账的前提。单据可以清楚地反映出消费的时间、金额、项目等信息，如果单据上没有标出品名，应该马上加注。所有单据包括发票和刷卡单据等，都要存放到固定地点。凭证收集全后，按消费性质分类，每一项按日期顺序排列，以方便日后的统计。
勿以利少而不为，勿以钱少而不记
很多人在记账的过程中，觉得一些小钱无须计较，忽略了小钱积少成多对我们产生的影响。
我们来举个例子：如果我们每天节省下30元，一个月也就是900元，一年下来就能节省10 000元。如果30年坚持如此，就可以节省30万元。如果将这笔钱按月定额定投到一个平均年收益率8%的稳健账户里，30年累积会获得多少收益呢？
不是30万，而是134万，足足翻了4倍多。为什么？这就是钱生钱，用钱挣钱，虽然这笔钱是从小钱积累的，却能让我们不知不觉成为百万富翁。
每天看似不起眼的琐碎开销，经年累月就会变成可观的支出，而这些小钱都是在日常生活中始终存在而又非常容易被忽视的，只要稍稍注意一下，将来的生活就可能完全不同。记账的目的就是找到生活中的这些小钱，把小钱积累到一碗金，再努力将之变成一桶金。
记账要及时、准确