(20)没有贷款、房贷、信用卡和买保险、买股票的概念；
(21)没有建立个人的信用；
(22)花钱混乱，有一点儿花一点儿，从不循环使用；
(23)所得收入必须用来偿还大量债务；
(24)未能合法地节省所得税；
(25)未能充分利用节税的投资；
(26)不正确地预缴所得税；
(27)没有为子女存钱；
(28)不正确地与人共同持有财产；
(29)有关钱的事情与家人缺乏沟通；
(30)空想有人将来会照顾你(例如家人或政府)；
(31)忽略了金钱的时间价值；
(32)未能在理财规划的专题上吸收新理念；
(33)有拖延的习性。
在这些问题中，拖延是最重要的一个问题。当没有财务危机发生，不需立刻采取行动时，一般人就会很容易地拖延，并且忽视理则规划的需要，等到要用钱时，就感到生活的重压几乎让人难以承受。
大部分人宁愿过着日复一日的生活，也不愿意去应付一个遥远而未知的将来。况且，理财计划也不都是好玩儿的，有时候它包括买辆新车或一次加勒比海旅游，但同时它也包括死亡、失踪和紧急事故在内的财务计划。
理财是一件严肃的事情，不慎重对待理财的人必不能慎重地对待生活。
最后一个抑制理财规划的态度是：纵使因为通货膨胀而逐渐丧失购买力，也不愿意把钱放在保障最低利息以外的投资工具上。有些人害怕犯错，他们拒绝学习有关个人理财的知识，宁愿继续以不懂为托辞，或干脆以不行动来避免做决定的压力。这是错误的，生活将教育他们必须学会理财。
逐一列出收入和开销
一位成功的犹太商人说：收支的一分一毫都得记清楚，一笔糊涂账会让我一个晚上睡不好觉。
一定要正确且完整地计算你的所得，为了获得精确数字，因此需要查找各种单据。
可制作一个现金流动表记录收支项目。首先，需在纸上先分成两个部分，一部分是所得，另一部分则是开销。然后，在所得部分列出期初余额和收入来源、金额，为了简单(及避免计算错误)起见，所有数字皆四舍五入至元为单位。确定不要忽略了意外之财和不定期来源的收入，例如每季发放的利息或股利等，应该被列入现金流动表上的所有来源，项目包括：
(1)工资；
(2)赡养费；
(3)年金给付；
(4)红利；
(5)公司、农场经营所得；
(6)稿费与版税；
(7)投资资本所得(如基金)；
(8)现金礼物(如生日红包、圣诞节红包)；
(9)中奖奖金；
(10)父母赠予金；
(11)佣金；
(12)股利(来自于投资和保险)；
(13)退回支付费用金；
(14)出售旧家俱或旧货收入；
(15)谢礼；
(16)保险理赔；
(17)储蓄利息；
(18)一次性给付所得(如退休金)；
(19)出售财产收入；
(20)公共救助金；
(21)回馈及退佣；
(22)租赁所得；
(23)退休储蓄金提领和发放；
(24)专利权收入；
(25)奖学金；
(26)社会生活保障福利金；
(27)小费；
(28)失业救济金。
为获得正确的数据，你需要查找报税资料的影印本、薪水单、银行和券商的对账单及存折。你最好准备一本日志，这样不但可以帮助你追踪所得，并且能知道还有多少钱可供使用。
将收入汇总之后，再列出你的开销。追踪开销要比追踪所得来得复杂，因为有许多不同的开销要考虑，但却只有少数记录可供参考，因为很多人的开销项目，都是单纯的以现金支付的(这就是为什么必须每天记载日志的原因)。
请将你的开销分成如下三类：储蓄和投资、固定开销和可变动开销。
(一)储蓄和投资
储蓄和投资必须包括一些定期储存的钱，分别储存在：
(1)银行账户和金融商品上(如定期存款单)；
(2)罐子、糖果罐和存钱筒；
(3)信用合作社；
(4)退休储蓄计划；
(5)个人退休金账户；
(6)投资性金融商品(如股票)；
(7)自雇退休计划；
(8)货币市场基金和账户；
(9)节税年金；
(10)定期储蓄计划。
(二)固定开销
固定开销即使会变动，也应该至少维持6个月到1年不变。通常固定开销是无法减少或控制的，比如说，固定利率的房屋抵押贷款期付款，是根据利息摊还表算出的，而且可能每年会依照约定的条件而做调整。另外还有一些专项费用的成本和贷款的保险费，也需要事先准备。虽然大部分的固定开销长期内会有变动，但在短期内是容易预期的，举例如下：
(1)公用事业使用费用；
(2)分期付款；
(3)保险费；
(4)借贷期付款；
(5)房贷；
(6)定期薪资扣缴给付；
(7)房屋租金；
(8)定期给付使用公共设施款(如污水处理费、大厦管理费)。
(三)可变动开销
(1)烟酒类商品；
(2)零用钱和其他给小孩的花费；
(3)书籍、唱片和录音带购买费；
(4)事业开销；
(5)慈善捐款；
(6)小孩医药费；
(7)购买衣服和洗衣费(如干洗)；
(8)教育经费(如学杂费和书籍费)；
(9)会费(如高尔夫球俱乐部会员费)；
(10)食物；
(11)垃圾清运；
(12)礼品、礼金；
(13)个人保健；
(14)娱乐费(如观看演出)。
同样，你需要查找银行存折、薪水单和报税资料，还有最近支付账单的影印本、还款记录通知、自动扣缴记录、信用卡账单和收银机发票收据等。这些资料可以帮你重新组合你的花费，作为每次用钱之后的记录。而且，也能确保你把该存的钱存进账户，或是确定为未来应付的款项，预备好一笔预算以支付(如汽车保险费)计划中的费用。每一笔支出，不论用现金或是信用卡，不管金额多小，都应该记录下来。
可变动开销里列出的杂项支出部分，不应超过约200美元，否则将很难确认造成过度花费的原因。最好每笔费用都以一个标题来确认，但注明标题，还不如确定到底花了多少钱来得重要。
当加总完你的开销之后，用总收入去减它。看结果是否为正的数字。如果是，恭喜你！你身处于一个好的财务状况中，因为在月底能够保持现金结余，正可以为未来的目标而储蓄。
如果你的现金流动是负的，也不必失望，只是需要多一点儿努力。从详细检查现金流动表上开销的部分开始，列出将要停止的开销(例如一个即将清偿的汽车贷款)和那些你觉得可以削减的开销。你能够少花点钱在食物、衣服、饮食和公用事业费用如电话费上吗？每天花10元在一杯咖啡、一个蛋糕卷和一份报纸的钱加总起来，一年下来将超过3000元。直到你逐渐了解自己的消费习惯，找出可以储存下来的钱，为未来做出正确的估计。
花钱的学问比赚钱的本领更重要
现在流行“财商”这一个概念，什么是财商呢？简单地说，财商就是一个人认识、把握金钱的智慧与能力，主要包括两方面的内容：一是正确认识金钱；二是正确使用金钱。
一个人怎样使用钱(包括投资赚钱和消费花钱)是检测其财商高低的惟一方法。犹太人亨利·泰勒在他的《生活备忘录》一书中就指出：“从一个人在储蓄、花销、送礼、收礼、借进、借出和遗赠等方面的做法，就知道一个人能不能赚钱。”
因为人性中的一些最优秀的品质是与正确使用金钱密切相关的，例如，节俭、慷慨、诚实、公平和自我牺牲精神等；同样，人性的一些弱点如贪婪、欺诈、不公平和自私，也能由此表现出来。而犹太人在商业活动中，恰恰表现的全是这些优秀的品质，所以，犹太人有着相当高的财商，而且还是很多年之前就是这样了。
比如吃饭，犹太人是比较讲究享乐的。所以在吃的上面不惜花钱，这样能使他们有一个强健的体魄和充足的精力，就能赚到更多的钱。
《圣经》上有一则关于犹太人理财的故事。一个大地主将他的财产托付给三位仆人保管和运用。地主告诉他们，要好好珍惜并善加管理自己的则富，等到一年后再看他们是如何处理这些财富的。
第一位仆人拿到这笔财富后做了各种投资；第二位仆人则买下原料，制造商品出售；第三位仆人为了安全起见，将他的财富埋在树下。1年后，地主召回三位仆人检视成果，第一位和第二位仆人所管理的财富皆增加了一倍，地主甚感欣慰。惟有第三位仆人的财富丝毫未增加，他向主人解释说：“惟恐运用失当而遭到损失，所以将财富存到安全的地方，今天将它原封不动奉还。”地主听后大怒，并骂道：“你这愚蠢的家伙，不花钱怎么能够赚钱？”
第三位仆人受到责备，不是由于他乱用金钱，也不是因为投资失败遭到损失，而是因为他不敢花钱，这对犹太人来说，是极其愚蠢的做法。犹太人的一个重要的理财观念是：会花钱才会赚钱。
的确是这样，现实生活中这样的例子很多。有的人将钱存入银行，不敢花钱，就算一时意外发了财，他也肯定管理不好财富，会让则富慢慢流失。索罗斯在亚洲金融风暴之后回答记者问题的时候就说过：赚钱，一个乞丐就可以做到；花钱，十个哲学家都难以做好。
金钱的实际价值并不是其表面的金额，同样多的钱如何花，最终产生的结果也不同。会花的，能给你带来也许是几十倍、几百倍的收人；不会花的，花了就花了，不仅没有任何收益，甚至有可能还要赔钱。
犹太人的花钱术就是，该花的钱一定要花出去，想挣钱还要会花钱。做大亨与一般人的最大不同在于，大亨的工作实际上就是如何花钱，钱花对了，就肯定能赚钱。犹太人的花钱观念就是：“只有舍得花钱才能挣到大钱，对该花的钱，绝不计较多少。”但他们花一元钱能起到一元钱的作用，花100万能起到100万元的作用，很少花过冤枉钱。
做个“吝啬鬼”
世界上流行这样的说法：“犹太人是吝啬鬼。”这种说法反映了犹太人对待钱财的态度。犹太富商亚凯德说：“我们犹太人普遍遵守的发财原则，那就是不要让自己的支出超过自己的收入，如果支出超过收入便是不正常的现象，更谈不上发财致富了。”
在生活上，犹太人是十分注重节俭的，他们不管多么富有，绝不会随意挥霍钱财。在宴客中，以吃饱吃好为尚，不会讲排场乱开支。在生活中，以积蓄钱财为尚，不会用光吃光，手头空空的。犹太人测算过，依照世界的标准利率来算，如果一个人每天储蓄1元钱，88年后可以得到100万元。这88年时间虽然长了一点，但每储蓄1元，在坚持10年、20年后，很容易就可以到达100万元，因为在这种有耐性的积蓄过程中可以得到许多意想不到的赚钱机会。
崇尚节俭、爱惜钱财是犹太富豪们成功的一个诀窍。犹太人特别是犹太商人珍惜钱财的事例有许许多多，有不少成为美谈趣话。如美国连锁商店大王克里奇，他的商店遍及美国50个州和世界许多地方，他的资产数以亿计，但他的午餐从来都是1美元左右。美国克德石油公司老板波尔·克德是一位节俭出名的大富豪，有一天他去参观狗展，在购票处看到一块牌子写着：“5时以后入场半价收费。”克德一看手表是4时40分，于是他在入口处等了20分钟后，才购半价票入场，节省下5美元。可知道，克德公司每年收支超亿美元，他所以节省5美元，完全是受他节俭习惯和精神所支配，这也是他成为富豪的原因之一。
看来，犹太人经商致富的秘诀不单是会做生意，还与他们善于节俭，不乱挥霍钱财有关。
据说美国当今最大的财团之一洛克菲勒财团创始人洛克菲勒刚开始步入商界之时，经营步履维艰。他将每天应用的钱加以节省储蓄，同时加倍努力工作，千方百计地增加一些收入。这样坚持了5年，积存下800美元，然后将这笔钱用于经营煤油。在经营中他精打细算，千方百计地将开支节省，把盈利中的大部分储存起来，到一定时间把它投入石油开发。
照此循环发展，如滚雪球一般使其资本愈来愈多，生意愈做愈大。经过30年左右的“勤俭”经营，洛克菲勒成为美国最大的三个财团之一的首领，直至1996年，其财团属下的石油公司，年营业额也达1100多亿美元。
犹太人就是这样，既千方百计努力，同时也想尽各种办法节省不必要的开支，这样才使其生意获得更多的盈利。他们精打细算，成本能省一厘就省一厘，价格能高一分就是一分，其斤斤计较简直到了无以复加的地步。
由此我们可以看出，犹太人经商致富的最大秘诀就是，既“开源”——想尽一切办法赚钱，又“节流”——处处节省开支。