书城投资理财名媛理财术
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第69章 巧还房贷,远离压力

如今贷款利率一路下滑,房贷业务表面看似无利可图,但仍然是各家银行竞相争夺的“蛋糕”。在这种“鹬蚌相争”的情况下,老百姓作为旁边的“渔翁”,只要掌握以下技巧,完全可以从中“得利”,找到适合自己的还贷方式。

李小娟大学毕业后在武汉某公司担任财务会计。婚后,在亲朋好友的帮助下,凑足了10万元,勉强按揭买了一套面积为135平方米三室两厅的房子,总价为472500元。李小娟以按揭的方式将它买了下来,支付了10万元的首付,余下的钱分20年还清,月供1552.08元。夫妻俩每月收入加起来一共3000多元,每月还完房贷之后,只剩下不到1500元,只能勉强度日。不仅如此,接下来的保险费、物业管理费、房屋维修基金等,又花去了好几万元,而这笔钱也是东挪西凑借来的。这样一来,李小娟夫妇的日子过得更加艰难了。

面对如此大的房贷压力,夫妻俩无奈之下只好决定将剩下的两间房子以每间600元的价钱租出去。可是,在中介工作的小美告诉她:“你们的房子虽然大但却缺少私人空间,再加上房租较高,很难租出去。”于是李小娟便决定,将房子改建为5个小单间,只留下主卧供自己和老公住。结果,房子改造好后,李小娟在当地的搜房网上留下了自己的租房信息,根据当地的消费水平和房间的大小,每间为350元~550元。

没过几天,李小娟的5间房子便租了出去,平均每月都可以收到2250元左右的房租,除去还房贷之外,还余下700元,再加上每月夫妻两的收入,日子过得有滋有味。

买房子是为了提高生活质量、改善生活环境,如果为了还房贷,而沦为“房奴”,可谓得不偿失。其实,可将所购房屋出租,以租金偿还贷款。这样,直到将贷款还清并收回首付款,这也不失为一个减轻房贷压力的好方法。此外,女性朋友还可以通过以下几种方式达到轻松还贷的目的。

——房贷跳槽

房贷跳槽即“转按揭”,由新贷款银行帮助客户寻找担保公司,以还清原贷款银行的钱,然后在新贷款行重新办理贷款。如果银行不能提供7折房贷利率的服务,就可以选择房贷跳槽的方式,寻找一家比较实惠的银行。据了解,在激烈的市场竞争环境下,大部分股份制小银行为争取客户,更愿意提供转按揭服务,同时也能给出更优惠的贷款利率。

——按月调息

2006年开始,很多商业银行陆续推出了固定利率房贷业务。由于固定利率推出时正巧处在利率上升的背景下,所以在设计时比同期浮动利率略高。不过一旦央行加息,它的优势便会立即突显出来,但是只要降一次息,选择它的购房者可能就会出现一部分损失。因此,在目前降息的情况下,我们之前若选择的是房贷固定利率,最理智之举就是赶紧转为浮动利率。

——双周供省利息

虽然每个月要偿还同样数额的房贷,但是由于“双周供”使还款周期缩短,比原来按月还款的频率高一些,其结果是贷款本金减少得更快,换而言之,在整个还款期内所归还的贷款利息,将远远小于按月还款时归还的贷款利息。由此可见,还款周期的缩短,同时也节省了借款人的总支出。

——提前还贷缩短期限

由于不是所有的提前还贷都能省钱,所在在提前还贷之前最好要先算好帐。例如,还贷年限己经超过一半,月还款额中利息大于本金,那么提前还款也就没有什么意义而言了。

除此之外,如果已经提前还贷一部分后,其余的贷款我们应选择缩短贷款期限,而并非减少每月的还款额。因为,银行主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算和收取利息的,所以选择缩短贷款期限就能有效减少利息的支出,如果贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次,省息的效果也就显而易见。而且在降息的过程中,往往短期贷款利率下降的幅度更大。

——公积金转账还贷

要申请购房组合贷款,最好充分利用公积金贷款并尽量延长贷款年限,这样在享受低利率优惠的同时,还能最大程度地降低每月公积金的还款额;最大程度地缩短商业贷款年限,需要在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。这样看来,在月还款额中,公积金份额少、商业份额多。公积金账户在抵充公积金月供后,余额就能抵充商业性贷款,这样节省的利息就很可观。

马上行动:

1.部分银行推出了“按月调息”的方式,目前利率出现下降趋势,我们若选择“按月调息”,那么在次月便可以享受到利率下调的优惠。

2.在调息的时候,需要注意的是,“固定”在改为“浮动”的过程中会收取一定违约金。

3.每月向银行还款的日期不断提前,一年算下来差不多就要多还一个月的贷款,这样贷款人本来每个月资金就不宽裕,其身上的压力将会更大。因此对于工作和收入都很稳定的女性朋友来说,选择双周供比较合理。